Annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek, wat is het verschil?

Je kunt er niet omheen. Wanneer je een hypotheek afsluit, komt op een gegeven moment dé grote vraag: wil je een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek? De annuïteitenhypotheek wordt het meest gekozen, maar voor een weloverwogen keuze moet je iets meer weten dan dat. Wat zijn de verschillen tussen de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek? En wat betekent dat voor je maandlasten?

Verschillende hypotheekvormen

Vandaag de dag zijn er grofweg drie hypotheekvormen die nieuw worden afgesloten. Naast de annuïteiten- en lineaire hypotheek is dat de aflossingsvrije hypotheek. De meeste mensen kiezen echter voor de annuïteiten- of lineaire hypotheek. Je hebt bij een aflossingsvrije hypotheek namelijk geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Hypotheekrenteaftrek houdt in dat je minder belasting hoeft te betalen over je inkomen. Dat is dus een mooi voordeel en een reden voor veel mensen om voor een van deze twee hypotheekvormen te kiezen.

Overigens gelden deze regels alleen voor nieuwe hypotheken. Heb je bijvoorbeeld al een (bank)spaar- of aflossingsvrije hypotheek, dan kun je die met behoud van hypotheekrenteaftrek meenemen naar je volgende woning.

De annuïteitenhypotheek: stabiliteit

De meeste Nederlanders kiezen voor een annuïteitenhypotheek, terwijl de lineaire hypotheek vaak iets voordeliger is. Waarom? Omdat de annuïteitenhypotheek in de eerste jaren lagere netto maandlasten heeft. Je betaalt elke maand een vast bedrag aan je hypotheekverstrekker. Dit bedrag wordt de ‘annuïteit’ genoemd en bestaat uit je rente en aflossing.

Bij de annuïteitenhypotheek weet je dus wat je gedurende de looptijd van je hypotheek elke maand moet betalen. Je betaalt in het begin weinig aan aflossing en veel aan rente. Die verhouding verandert gedurende de looptijd van je lening. Dan ga je steeds meer aflossing en minder rente betalen. Je bruto maandbedrag blijft ongewijzigd.

Belangrijk om te weten is dat de annuïteitenhypotheek netto steeds wat duurder wordt. De hypotheekrenteaftrek die je terugkrijgt, geldt immers alleen voor de rente die je betaalt. Naarmate je steeds minder rente gaat betalen, worden dus je netto maandlasten hoger.

Lineaire hypotheek

De lineaire hypotheek zit anders in elkaar. Bij deze hypotheek los je 30 jaar lang elke maand hetzelfde bedrag af, totdat je hypotheek volledig is afgelost. Je betaalt dus elke maand over een kleiner bedrag rente, waardoor het bedrag dat je aan rente betaalt afneemt. Bij deze hypotheekvorm los je sneller af dan bij de annuïteitenhypotheek. In totaal betaal je daardoor een lager bedrag aan rente. Wel zijn je maandlasten in het begin relatief hoog.

Annuïteit of lineair, welke kies je?

Welke hypotheekvorm je kiest, hangt af van wat jij belangrijk vindt. Wil je liever geen hogere maandlasten in het begin? Dan is de annuïteitenhypotheek een goede keuze. Vind je het niet erg om in het begin wat meer te betalen als je daar op termijn veel geld mee bespaart? Dan is de lineaire hypotheek een goede optie.

Een annuïteitenhypotheek is vaak gunstig als je in de toekomst verwacht meer te gaan verdienen. Verwacht je juist een inkomensdaling, bijvoorbeeld doordat je over een tijdje met pensioen gaat? Dan is een lineaire hypotheek wellicht een betere keuze. Daarbij dalen je netto maandlasten immers gedurende de looptijd. Wel is het belangrijk dat je de hoge lasten in het begin van de lineaire hypotheek kunt betalen.

Máár: de rol van inkomensstijging en inflatie!

Wel moet je je realiseren dat inflatie en inkomensstijging het betalen van je woonlasten makkelijker maken. Je gaat wellicht in de loop der jaren meer verdienen, terwijl je woonlasten gelijk blijven. Dat zou een reden zijn om alsnog voor de annuïteitenhypotheek te kiezen: je betaalt op termijn wat meer, maar de maandlasten zijn in verhouding lager. 

Vind je het belangrijk om snel af te lossen? Kies dan voor de lineaire hypotheek. Hecht je meer waarde aan stabiliteit in je maandlasten en betaal je liever nu iets minder? Dan is de annuïteitenhypotheek voor jou misschien wel de beste optie.

Annuïteitenhypotheek met extra aflossen

Een andere optie is om te kiezen voor een annuïteitenhypotheek waarbij je elk jaar extra aflost. Je kunt bij de meeste hypotheekverstrekkers tot maximaal 10% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag boetevrij aflossen. Daardoor betaal je een kleiner bedrag aan rente, terwijl je toch de flexibiliteit hebt om op bepaalde momenten iets minder te betalen als dat handig uitkomt.

Advies over een hypotheek die bij jou past

Wil je persoonlijk hypotheekadvies van een Hypotheekexpert die altijd voor jou klaarstaat? Bij Hypotheek.nl staat een team bestaande uit jouw expert en jouw persoonlijk assistent altijd voor je klaar. Voor hypotheekadvies op maat om jouw woondromen te realiseren.

Maak een afspraak met een expert voor een vrijblijvend oriëntatiegesprek. Of bereken zelf wat je aan hypotheek kunt krijgen. Wij helpen je graag!

Onze adviseurs denken graag met je mee