Wat is een bankspaarhypotheek? Zo werkt het!


Romy Veul door Romy Veul op 24-11-2021
342x gelezen
3 min.

Tot 2013 kon je een bankspaarhypotheek afsluiten: een hypotheekvorm waarbij je via een gekoppelde spaarrekening spaart voor de aflossing van je hypotheek. Je lost niet tussentijds af, maar betaalt wel elke maand een bedrag aan rente en stort een vooraf vastgesteld bedrag op de rekening. Een complexe hypotheekvorm dus. Wat is een bankspaarhypotheek precies? En wat kun je doen als je deze hypotheek op dit moment hebt lopen?

Bankspaarhypotheek

Wat is een bankspaarhypotheek?

Als je een hypotheek afsluit, kies je voor een van de verschillende hypotheekvormen. Tot 2013 kon je voor een aantal hypotheekvormen kiezen die nu geen optie meer zijn. Dat zijn bijvoorbeeld een levenhypotheek, beleggingshypotheek, bankspaarhypotheek en spaarhypotheek.

Wat is een bankspaarhypotheek precies? Bij deze hypotheek betaal je rente en spaar je op een aparte geblokkeerde spaarrekening voor de aflossing. Het bedrag dat je spaart, is precies genoeg om aan het eind van de looptijd je hypotheek af te lossen.

Over de gestorte spaartegoeden samen ontvang je een rentevergoeding. Dat is precies evenveel als de rente die je betaalt over je hypotheek. Dat maakt de bankspaarhypotheek een fiscaal aantrekkelijke hypotheekvorm.

Niet meer afsluiten; meenemen wel mogelijk

Je kunt deze hypotheekvorm niet meer afsluiten op dit moment. Wel kun je je bestaande bankspaarhypotheek aanhouden. Ook als je verhuist naar een andere woning kun je je bankspaarhypotheek soms meenemen. Onder bepaalde voorwaarden zelfs met behoud van hypotheekrenteaftrek.

Houd er wel rekening mee dat je de looptijd van je bestaande hypotheek niet kunt verlengen. En wil je je hypotheek verhogen? Dan moet je dat met een andere hypotheekvorm naast je bankspaarhypotheek doen. Hiervoor kun je bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek afsluiten.

Bankspaarhypotheek vs. spaarhypotheek

Een bankspaarhypotheek heeft veel weg van een gewone spaarhypotheek. Ook bij die laatste spaar je apart een bedrag voor de aflossing en is tussentijds aflossen niet verplicht.

Het verschil is dat je bij een bankspaarhypotheek spaart via een aparte spaarrekening, terwijl je bij een spaarhypotheek geld inlegt via een kapitaalverzekering. En bij een spaarhypotheek is al een overlijdensrisicoverzekering inbegrepen. Bij een spaarhypotheek is dat niet zo.

Wat zijn de voor- en nadelen?

De bankspaarhypotheek heeft de volgende voordelen:

  • Je spaarbedrag neemt toe zonder dat je er vermogensbelasting over hoeft te betalen.
  • Je bent niet verplicht om tussentijds af te lossen.
  • Aan het eind van de looptijd is de hypotheek gegarandeerd afgelost.
  • Je profiteert optimaal van hypotheekrenteaftrek doordat je niet tussentijds aflost.

Deze hypotheekvorm heeft ook een paar nadelen:

  • Tussentijds je hypotheek aanpassen of deze oversluiten is vaak niet gunstig. Het is een weinig flexibele hypotheekvorm.
  • Het rendement dat je behaalt op je spaarinleg is afhankelijk van de hypotheekrente.
  • Je hebt niet standaard een overlijdensrisicodekking.

Bankspaarhypotheek oversluiten

Als je deze hypotheekvorm hebt lopen, ben je misschien benieuwd of je je bankspaarhypotheek kunt oversluiten. Dit kan zeker. Bedenk je alleen wel dat een bankspaarhypotheek oversluiten vaak niet zo gunstig is. Dit komt doordat bij een lagere hypotheekrente niet alleen je rentebedrag omlaag gaat, maar ook je spaarpremie omhoog gaat en je minder renteaftrek krijgt. Al met al pakt dat vaak niet voordelig uit.

Kortom: laat je goed informeren voordat je een keuze maakt over oversluiten. Onze Hypotheekexperts duiken er graag voor je in.

Bankspaarhypotheek aflossen

In principe is op je bankspaarhypotheek aflossen niet nodig, maar het kan wel. Tussentijds aflossen is alleen vaak niet aantrekkelijk. Een betere optie is om extra geld te storten op de gekoppelde spaarrekening. Bekijk in de voorwaarden goed tot welk bedrag dit mag en welke mitsen en maren daarbij gelden.

Bankspaarhypotheek uitkeren

Wil je van deze hypotheekvorm af? Dan kun je kiezen voor je bankspaarhypotheek uitkeren. Je zet dan deze hypotheek stop en sluit in plaats daarvan een nieuwe hypotheek af. Het gespaarde bedrag zet je in om minder aan nieuwe hypotheek te hoeven nemen.

Kijk wel goed naar de fiscale voor- en nadelen die aan bankspaarhypotheek uitkeren kleven. Bij deze hypotheek heb je nog te maken met de (aantrekkelijke) oude fiscale regels. Dat maakt uitkeren niet altijd even slim; dan verlies je namelijk de fiscale voordelen die je had.

Wat te doen met jouw hypotheek?

Heb jij dit type hypotheek lopen? En ben je benieuwd of meenemen, oversluiten, aflossen of uitkeren voor jou gunstig zijn? Of vind je het gewoon fijn om eens kritisch naar je hypotheek te laten kijken?

Daarvoor zit je bij onze Hypotheekexperts helemaal goed. Zij onderzoeken graag waar jij goed aan doet. Het eerste gesprek is altijd gratis en verbindt je nog nergens aan.

Maak een afspraak

Klanten geven ons een:

305 beoordelingen

9.5