Extra aflossen op je hypotheek: is het verstandig?


Romy Veul door Romy Veul op 06-12-2021
2223x gelezen
4 min.

Als je een hypotheek afsluit, spreek je af dat je deze aan het eind van de looptijd volledig hebt afgelost. Je kunt echter ook kiezen voor je hypotheek versneld aflossen. Daarmee heb je je hypotheek sneller afbetaald, voorkom je een restschuld en bespaar je rentekosten. Maar extra aflossen op je hypotheek is niet altijd voordelig. Wanneer is het wel en niet verstandig?

Extra aflossen hypotheek

Waarom extra aflossen op je hypotheek?

Extra aflossen op je hypotheek tijdens de looptijd heeft een aantal voordelen. Het belangrijkste voordeel is dat je met de aflossing je hypotheekschuld verlaagt. Daardoor worden je maandlasten lager, aangezien de rente met de hypotheekschuld mee daalt.

Ook profiteer je door extra af te lossen van de volgende voordelen:

  • Door de lagere totale hypotheekschuld heb je minder kans op een restschuld bij de verkoop van je huis.
  • Door de aflossing loop je minder financieel risico dat je je maandlasten niet meer kunt betalen als je bijvoorbeeld arbeidsongeschikt raakt.
  • Over de gehele looptijd ben je minder kwijt aan rentekosten, omdat je over een lager hypotheekbedrag rente betaalt.
  • Mogelijk betaal je minder vermogensbelasting over je inkomen in box 3 doordat je je spaargeld gebruikt voor het aflossen.
  • Er is kans dat de premie omlaag kan voor je eventuele overlijdensrisicoverzekering en arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Extra voordeel: lagere rente

Daarnaast is er nog een voordeel aan je hypotheek versneld aflossen: mogelijk kan je rentepercentage omlaag. Dat heeft alles te maken met de rente-opslag die de bank rekent als onderdeel van de rente die je betaalt. Bij het bepalen van jouw rentepercentage kijkt de bank onder andere naar de verhouding tussen het hypotheekbedrag (de hoofdsom) en de woningwaarde op dat moment.

Als je 95% van je woningwaarde aan hypotheek afsluit, betaal je bijvoorbeeld meer rente dan wanneer je 60% van je woningwaarde aan hypotheek hebt lopen. Dit omdat de bank in het laatste geval minder risico loopt bij het verstrekken van een hypotheek. Je valt dan – om in de taal van hypotheekaanbieders te spreken – in een andere risicoklasse.

Ga je aflossen op je hypotheek? Dan kom je daardoor misschien in een andere risicoklasse, waar ook een ander rentepercentage bij hoort. Dat kan je voor de rest van de rentevaste periode lagere maandlasten opleveren.

Nadelen van hypotheek aflossen

Je hypotheek versneld aflossen brengt echter ook nadelen met zich mee.

Ten eerste heb je als je geld aflost minder spaargeld voor eventuele onverwachte uitgaven.

Ten tweede heeft extra aflossen mogelijk gevolgen als je gaat verhuizen. Bij een verhuizing heb je door de extra aflossing mogelijk meer overwaarde. Vanwege de bijleenregeling moet je bij de aankoop van een nieuw huis die overwaarde in de nieuwe woning te steken om over je volledige nieuwe hypotheek fiscaal voordeel te hebben. Je kunt dit geld dus niet vrij besteden (als je de renteaftrek wilt behouden). Laat je hetzelfde bedrag op je spaarrekening staan? Dan is het wel vrij besteedbaar.

Ten derde ontvang je minder hypotheekrenteaftrek als je tussentijds op je hypotheek aflost. Simpelweg omdat je minder rente betaalt.

Heb je een spaarhypotheek of een bankspaarhypotheek? Dan is het bijna altijd gunstiger om extra geld te storten in je hypotheek dan om op je hypotheek af te lossen.

Houd een financiële buffer aan

Houd er bij het overwegen van extra aflossen op je hypotheek altijd rekening mee dat je voldoende spaargeld op je rekening hebt staan voor onvoorziene uitgaven. Bijvoorbeeld voor als je auto kapot gaat, als je dak plotseling blijkt te lekken of als je opeens werkloos wordt. Wees dus liever niet té fanatiek met je hypotheek versneld aflossen.

Hoeveel kun je boetevrij aflossen?

In principe kun je bij vrijwel iedere hypotheekverstrekker jaarlijks tot een bepaald bedrag boetevrij aflossen. Vaak gaat het om een bedrag dat tussen de 10 en 20% van de hoofdsom (het oorspronkelijke hypotheekbedrag) per jaar ligt.

Je kunt in je hypotheekvoorwaarden terugvinden hoeveel jij maximaal boetevrij kunt aflossen en welke voorwaarden daarbij gelden. Zodra je meer gaat aflossen dan het genoemde percentage brengt je geldverstrekker een boete in rekening.

Je hypotheek volledig aflossen?

Misschien heb je als wens om je hypotheek volledig af te lossen. Je vindt het een fijn idee om financieel onafhankelijk te zijn en vanaf een bepaalde leeftijd geen maandlasten voor je hypotheek meer te hebben. Je hypotheek volledig aflossen lukt door maandelijkse aflossingen te doen, wat – zoals gezegd – tot een bepaald bedrag per jaar boetevrij kan.

Je hypotheek volledig aflossen in één keer is op zich een optie, maar vaak moet je daarbij wel rekening houden met een forse boete van de hypotheekaanbieder. Daarom is het vaak aantrekkelijker om je aflossing over een paar jaar uit te smeren.

Ga je je hypotheek volledig aflossen? Dan kun je besluiten om je hypotheek te laten doorhalen uit het Kadaster. Hiervoor betaal je een bedrag aan kosten bij de notaris. Het doorhalen is niet verplicht, tenzij je je woning na aflossing van de hypotheek verkoopt.

Andere manieren om je spaargeld te investeren

Soms levert het meer op als je je spaargeld op een andere manier besteedt dan je hypotheek aflossen. Zo kun je je geld ook beleggen in aandelen, waarbij je kans hebt dat het belegde geld meer waard wordt (maar uiteraard ook het risico loopt dat het in waarde afneemt).

Ook kun je je spaargeld gebruiken voor energiebesparende maatregelen, zoals het plaatsen van zonnepanelen. Daarmee wordt je woning mogelijk meer waard en kun je profiteren van besparingen op je energierekening.

Hypotheek aflossen of niet?

Dus: hypotheek aflossen of niet? Je hypotheek aflossen kan financieel aantrekkelijk zijn, maar er zitten zeker ook haken en ogen aan. Wil je weten of je hypotheek aflossen in jouw geval verstandig is? Maak een vrijblijvende afspraak met een van onze Hypotheekexperts.

Klanten geven ons een:

305 beoordelingen

9.5