Bereken jouw mogelijkheden voor je hypotheek

Wil je weten hoeveel jij kunt lenen? Bijvoorbeeld om je partner uit te kopen of om naar een nieuwe woning te verhuizen? Doe een snelle check met de rekentool hieronder. Zo kun je eenvoudig bepalen hoeveel jij maximaal kunt lenen op basis van je inkomen.

Bereken je maximale hypotheek

Hoofdstuk 1

Wat doe je met je hypotheek na scheiding?

Als je gaat scheiden, dan zijn er verschillende mogelijkheden voor je hypotheek. Misschien hebben jullie hier samen al goed over gesproken. Of heb je zelfs al een keuze gemaakt. Voor de volledigheid zetten wij de opties nog eens onder elkaar:

  1. Eén partner blijft in de woning. Jullie zetten de hypotheek op één naam.
  2. Jullie blijven allebei eigenaar van de woning. De ene partner betaalt eventueel rente.
  3. Jullie verkopen de woning en delen de winst of het verlies.

Scenario 1: de hypotheek op één naam zetten

Wil een van jullie beiden in het huis blijven wonen? Dat is mogelijk, mits de financiële situatie van diegene dat ook toelaat. Een voordeel hiervan is dat een van jullie (eventueel met de kinderen) op een vertrouwde plek blijft wonen. Het nadeel is dat het financieel niet altijd mogelijk is voor één persoon om alle hypotheeklasten zelf te dragen. Hiervoor zal de bank je inkomen opnieuw toetsen.

Hoe gaat het in zijn werk?

Als jullie allebei eigenaar van de woning zijn, dan hebben jullie allebei 50% van de eigenwoningschuld. Tenzij hiervoor in de huwelijkse voorwaarden andere afspraken zijn gemaakt. Dit betekent dat degene die eigenaar wil blijven van de woning de partner moet uitkopen. Diegene neemt dan het hypotheekdeel van de ex-partner over.

Belangrijk is om de woning eerst te laten taxeren en goede afspraken te maken over de waarde van het huis. Ga je uit van de WOZ-waarde? Of neem je de verkoopprijs van vergelijkbare huizen in de buurt als uitgangspunt? Of laat je de woning taxeren en wordt de taxatiewaarde de prijs van de woning?

Wat te doen bij over- of onderwaarde?

Nu kan het zo zijn dat op jullie woning overwaarde zit. Dit houdt in dat de woning meer waard is dan het openstaande hypotheekbedrag. In dat geval moet je voor het uitkopen niet alleen het hypotheekdeel van je partner overnemen. Ook moet je de helft van het verschil tussen de resthypotheek en de woningwaarde aan je partner betalen.

Rekenvoorbeeld

Stel: jullie woning is getaxeerd op € 375.000. Op de woning staat nog een hypotheek open van € 300.000. In dat geval moet je 50% van het hypotheekbedrag van € 300.000, namelijk € 150.000, kunnen financieren met een nieuwe hypotheek. Daarnaast moet je je ex-partner (€ 375.000 - € 300.000) / 2 = € 37.500 betalen voor de 50% van de overwaarde.

Staat jullie huis onder water? Oftewel: is de woning minder waard dan het openstaande hypotheekbedrag? Dan moet je ex-partner jou de helft van het bedrag aan onderwaarde betalen. De onderwaarde is het verschil tussen de waarde van de woning en het openstaande bedrag aan hypotheek.

Wil je weten of jij je partner kunt uitkopen?

Ben je benieuwd wat jouw mogelijkheden zijn om de volledige hypotheek op je te nemen? Een Hypotheekexpert van Hypotheek.nl kijkt graag gericht mee naar jouw situatie.

Maak een gratis afspraak om jouw mogelijkheden te bespreken. Dan weet je direct hoe het er voor jou voorstaat.

Plan een oriëntatiegesprek

P.S. Hypotheekverstrekkers zijn soms coulanter bij het verstrekken van een hypotheek in bijzondere situaties als een scheiding. De Autoriteit Financiële Markten heeft officieel verklaard dat hypotheekverstrekkers bij een scheiding mogen afwijken van de geldende regels. Het kan dus zijn dat er meer mogelijk is dan je denkt. Een Hypotheekexpert kan je hier meer over vertellen.

Scenario 2: allebei de hypotheek (en het huis) aanhouden

Het is ook mogelijk dat een van jullie in het huis blijft wonen, maar dat degene die weggaat alsnog officieel (mede-)eigenaar is van de woning. In dat geval blijven jullie samen de hypotheek betalen. Je kunt bijvoorbeeld afspreken dat de achterblijvende partner rente betaalt aan de ex-partner. Je kunt er ook voor kiezen om dit slechts een bepaalde periode zo te doen. Bijvoorbeeld totdat de kinderen het huis uit zijn. Belangrijk is wel om dat soort afspraken goed vast te leggen.

De betalende partner mag de hypotheekrente bij de belasting aftrekken als alimentatie. De partner die deze rente ontvangt, geeft dit bedrag op als ontvangen alimentatie. Zie de Belastingdienst voor meer info over hoe dit belastingtechnisch zit.

Let op: de vertrekkende partner kan de betaalde rente maar 2 jaar aftrekken bij de Belastingdienst.

Alles goed regelen?

Natuurlijk wil je dit alles goed geregeld hebben. Een Hypotheekexpert helpt je graag om dit officieel in orde te maken. En zoekt ook voor je uit wat hierin voor jou financieel gunstig is.

Scenario 3: de woning verkopen

Willen jullie allebei elders wonen? Of is het financieel niet mogelijk om in deze woning te blijven? Dan kunnen jullie de woning verkopen. In dat geval krijgen jullie allebei de helft van de eventuele winst. Je kunt dan een nieuwe woning kopen (en daarvoor een nieuwe hypotheek aanvragen). Of je kunt gaan huren.

Is er sprake van overwaarde? En koop je hierna een volgende woning? Dan ben je verplicht dit geld in te zetten voor je volgende woning. Hoe het precies zit met overwaarde gebruiken, lees je in een ander artikel op onze site.

Wordt het huis met verlies verkocht en blijft er dus een restschuld over? Dan draaien jullie allebei op voor de helft van het verlies. Als je een hypotheek met NHG hebt afgesloten, dan kan het zo zijn dat NHG de restschuld kwijtscheldt.

Hoe een huis verkopen in zijn werk gaat? Dát lees je in ons stappenplan huis verkopen.

Hoofdstuk 2

Verdiep je in jullie financiële situatie

Maar de keuze wat jullie met het huis doen is niet de enige keuze die jullie moeten maken. Er zijn nog meer financiële vragen om samen voor te gaan zitten.

Wat moet je zoal uitzoeken?

Voor hypotheek en scheiden moeten jullie de nodige beslissingen nemen over jullie financiële situatie. Bijvoorbeeld:

  • Wat spreken jullie af over de kinderen?
  • Gaat een van jullie partneralimentatie betalen?
  • Wat doen jullie met eventuele schulden?
  • Hoe verdelen jullie de bezittingen in de woning?
  • Wat doen jullie met eventueel gezamenlijk spaargeld of beleggingen?
  • Wat doen jullie met andere grote bezittingen, zoals de auto?
  • Hoe zit het met jullie pensioen?
  • Welke verzekeringen hebben jullie samen lopen en wat doen jullie daarmee?

Bij hypotheek en scheiden komt heel wat uitzoekwerk kijken. Je moet je verdiepen in je financiële mogelijkheden, hypotheken vergelijken om tot de gunstigste optie te komen en de juiste documenten aanleveren. En zo komen er nog wel meer dingen bij kijken. Denk bijvoorbeeld aan de taxatie van je woning, het opstellen van de hypotheekakte en eventuele verzekeringen regelen.

Een hypotheekadviseur kan je helpen

Vanwege al dat uitzoekwerk is het niet gek dat de meeste Nederlanders voor hun hypotheek een adviseur inschakelen. Zeker bij een scheiding. Een Hypotheekexpert van Hypotheek.nl kent het hele proces en geeft jou advies op maat. In gewone-mensen-taal natuurlijk. De expert zorgt ervoor dat alle regelwerk goed verloopt én dat jij een passende en voordelige hypotheek afsluit.

Een eerste gesprek met een Hypotheekexpert is bij Hypotheek.nl altijd gratis. Jouw expert vertelt je wat precies jouw opties zijn en zoekt alvast voor je uit hoeveel jij kunt lenen. Zo ben je al een eind op weg. Geen zorgen: na dit gesprek zit je nog nergens aan vast.

Verdiep je samen met een adviseur

Hoofdstuk 3

Afspraken maken en een nieuwe hypotheek

Als je weet wat jullie opties zijn, dan kun je de scheiding officieel gaan maken. Hiervoor kun je het beste een scheidingsexpert inschakelen. Die bespreekt jullie verdere wensen. Bijvoorbeeld voor de alimentatie en voor de eventuele zorg voor de kinderen.

Het echtscheidingsconvenant

Vaak stel je bij een scheiding een echtscheidingsconvenant op samen met je ex-partner. Hierin komen alle afspraken die jullie maken op papier te staan. Bijvoorbeeld over de alimentatie en over de kinderen, maar ook over de woning. Dit document stel je vaak op samen met een advocaat, scheidingsexpert of notaris.

Het is overigens niet verplicht om zo’n convenant op te stellen. Jullie kunnen hier ook onderling afspraken over maken. Wel is het soms fijn om dingen zwart-op-wit te hebben staan.

En dan de hypotheek!

Daarna plan je een adviesgesprek op maat in met jouw Hypotheekexpert. Daarin kijkt de Hypotheekexpert gericht naar jouw persoonlijke en financiële situatie. De expert geeft je advies en gaat alles voor je in gang zetten voor de aanvraag.

Jij hoeft nergens achteraan te rennen. Jouw Hypotheekexpert vertelt je precies wanneer welke documenten nodig zijn. En zorgt ervoor dat alles op tijd en goed geregeld wordt. Zo kun jij je ondertussen focussen op andere zaken dan je hypotheek.

Ook geeft je Hypotheekexpert je persoonlijk advies over belangrijke vragen rondom je hypotheek. Bijvoorbeeld:

  • Bij welke hypotheekverstrekker ben je voordelig uit?
  • Is het verstandig om bij je hypotheek bepaalde verzekeringen af te sluiten?
  • Welke rentevaste periode kun je het beste kiezen?
  • Wat voor type hypotheek past het beste bij je: annuïtair of lineair?
  • Hoe kun je een eventuele verbouwing of energiebesparende maatregelen financieren?

Door dit advies weet je zeker dat je de juiste keuzes maakt.

De hypotheekofferte

Kan de bank je inderdaad een voorstel voor een hypotheek doen? Dan ontvang je een hypotheekofferte. Daarin staat onder andere hoeveel het totale hypotheekbedrag is, welk rentepercentage je betaalt, wat de rentevaste periode is en hoeveel je maandlasten bedragen.

Is de offerte akkoord? Dan stuur je deze ondertekend naar ons terug. Wij zorgen ervoor dat de offerte bij de bank terechtkomt, zodat zij de definitieve offerte in orde kunnen maken.

We zijn er bijna!

Hoofdstuk 4

Blik op de toekomst

Stap voor stap komen we er wel. Je hebt nu duidelijke afspraken gemaakt met je ex-partner, weet wat er met jullie hypotheek en huis gaat gebeuren en hebt misschien ook al je eigen hypotheekofferte opgevraagd. Nu is het tijd om alles officieel vast te leggen. Zowel voor je scheiding als voor je hypotheek.

Naar de rechtbank

Is je echtscheidingsconvenant definitief? Dan kun je dit convenant ondertekend naar de rechtbank sturen. De rechtbank moet het convenant officieel goedkeuren. Zodra dit is gebeurd, is je scheiding officieel en staat deze ook bij de gemeente geregistreerd.

De rechter doet bij het keuren ook uitspraak over de afspraken in het convenant. Dit heet het vonnis. Het vonnis heb je ook nodig om de hypotheek te regelen. We zullen je hier dus ook om vragen als wij de hypotheek voor je in orde maken. Het vonnis geeft de bank namelijk duidelijkheid over de afspraken die jij en je ex-partner hebben gemaakt.

Hypotheek rondmaken

En dan de laatste stap: de hypotheek rondmaken. Daarvoor ga je naar de notaris. Koopt de ene partner de andere uit? Dan is er ook een akte van scheiding en deling (of een akte van verdeling) nodig. Daarmee komt de woning op de naam van één van jullie te staan. De notaris schrijft de nieuwe eigendomsverhouding voor de woning bij het Kadaster in.

Al deze documenten onderteken je bij de notaris. Daarmee is de woning officieel van jou (of van jullie beide) en is alles netjes geregeld.

Nu kunnen jullie allebei verder met je blik gericht op de toekomst.

Hoofdstuk 5

Waar moet je nog meer op letten?

Bij een hypotheek na een scheiding komt aardig wat kijken. Dat heb je vast na het lezen van dit uitgebreide stappenplan al door. Maar er zijn nog een aantal belangrijke punten om niet te vergeten.

Let op de hypotheekrenteaftrek na scheiding

Waarschijnlijk kregen jij en je partner hypotheekrenteaftrek over de rente die jullie betaalden. Als jullie uit elkaar gaan, ligt dit net even anders. Lees op onze site alles over hypotheekrenteaftrek na een scheiding.

Met onze rekentool kun je zelf berekenen hoeveel je op basis van jouw inkomen maximaal aan hypotheek kunt krijgen.

Invloed partneralimentatie op je hypotheek

Na een scheiding kan het zijn dat de ene partner alimentatie betaalt aan de andere ex-partner. Betaal jij maandelijks partneralimentatie? Of ontvang je alimentatie van je ex-partner? Dan telt dit ook mee bij het bepalen van je maximale hypotheek.

  • Betaal je partneralimentatie? Dan ziet de hypotheekverstrekker dit als een maandelijkse financiële verplichting. Hierdoor daalt je besteedbaar inkomen en daarmee je maximale hypotheek.
  • Ontvang je partneralimentatie? Dan telt dat mee als inkomen. Soms kun je daardoor een hogere hypotheek krijgen. Dit verschilt per hypotheekverstrekker en per situatie.

Let op: kinderalimentatie geldt niet als een financiële verplichting. Het betalen of ontvangen van kinderalimentatie heeft dus geen invloed op je hypotheek.

Lees op onze site meer over partneralimentatie en je hypotheek.

Aflossingsvrije hypotheek omzetten

Hebben jullie een aflossingsvrije hypotheek en koopt één partner de ander uit? Dan moeten jullie minimaal 50% van de hypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek. Dit is een nieuwe leenregel sinds 2013. Wat dit precies voor invloed heeft op je hypotheek, kan een Hypotheekexpert je haarfijn uitleggen.

Nog meer weten?

Zoals je merkt, heeft het regelen van de hypotheek na scheiding wat voeten in de aarde. We kunnen ons daarom goed voorstellen dat nog niet al je vragen beantwoord zijn.

Heb je nog meer vragen? Of wil je persoonlijk advies over jouw situatie? Een van onze Hypotheekexperts staat voor je klaar. Een eerste afspraak is gratis. En geheel vrijblijvend.

Plan een oriëntatiegesprek

Gerelateerde artikelen

Klanten geven ons een:

202 beoordelingen

9.4