Rentevaste periode: Kies je 1, 20 of 30 jaar of iets daartussenin?


Romy Veul door Romy Veul op 07-12-2021
2802x gelezen
4 min.

Voor welke rentevaste periode kies je? Het is een standaard vraag bij het afsluiten van een hypotheek, waar je misschien niet direct een antwoord op hebt. Daarom vertellen wij je er graag meer over. Wat zijn de voor- en nadelen van een rentevaste periode van 1, 10, 20 of 30 jaar? En wat past het beste bij jouw situatie? Lees verder voor de belangrijkste informatie.

Lees ook: het volledige stappenplan voor het afsluiten van een hypotheek

Rentevaste periode

Wat is een rentevaste periode?

Voordat we de belangrijkste voor- en nadelen bespreken, eerst kort wat uitleg over de rentevaste periode. Zoals je misschien al vermoedt, is de rentevaste periode de periode waarin je rente vaststaat. Als je kiest voor een rentevaste periode van 10 jaar, betekent dat bijvoorbeeld dat je 10 jaar lang hetzelfde rentepercentage betaalt.

Als de rente op dit moment laag is, profiteer je dus 10 jaar lang van die lage rente. Als de rente over 5 jaar een stuk lager is geworden, profiteer je daar niet van mee. Dat zou je wel hebben gedaan als je eerder had gekozen voor een rentevaste periode van 5 jaar. Dan zou je op dat moment een nieuwe, lagere rente kunnen kiezen.

Waarom een rentevaste periode van 10 jaar of meer?

In de praktijk kiezen veel mensen voor een rentevastperiode van 10 jaar of langer. De belangrijkste reden daarvoor is dat de rente erg laag ligt. Daardoor betaal je op dit moment nauwelijks méér rente bij een rentevaste periode van 10 jaar of langer dan bij een kortere rentevaste periode.

Een andere reden om voor 10 jaar of langer te kiezen, is dat je een hogere hypotheek kunt krijgen dan wanneer je voor een kortere rentevaste periode kiest. Dit komt doordat de bank bij een lange rentevaste periode uitgaat van de daadwerkelijke hypotheekrente op dit moment. Dat terwijl banken bij een kortere rentevaste periode uitgaan van de (hogere) toetsrente.

Welke rentevaste periode kiezen?

Meestal geldt: hoe korter je rentevaste periode, hoe lager het rentetarief dat je betaalt. Toch is een korte rentevaste periode niet altijd gunstig. Stel dat de rente over een paar jaar stijgt, dan merk je daar na afloop van jouw renteperiode direct de gevolgen van.

Wanneer je je rentevaste periode kiest, is het daarom goed om ook naar andere factoren te kijken dan alleen het huidige rentepercentage. De belangrijkste factoren komen hieronder aan bod.

Je hypotheekbedrag

Je hypotheekbedrag is iets om rekening mee te houden bij het bepalen van je rentevaste periode. Is je hypotheek relatief hoog in vergelijking met je inkomen? Dan kan een korte rentevaste periode riskant zijn. Als de rente na de rentevaste periode stijgt, kom je na afloop van die periode misschien in de problemen met het betalen van je maandlasten.

De verwachte renteontwikkelingen

Daarnaast spelen de verwachte renteontwikkelingen een rol. Wordt verwacht dat de rente daalt of gelijk blijft de komende jaren? Dan loont het soms om te kiezen voor een korte rentevaste periode, zodat je daarna van de lage(re) rente kunt profiteren. Wordt een stijging van de rente verwacht? Dan is een langere rentevaste periode mogelijk gunstiger.

De rente ligt op dit moment erg laag, waardoor een langere rentevaste periode mogelijk gunstig is als er een stijging wordt verwacht Je weet dan zeker dat je langere tijd dit rentepercentage blijft betalen. Wil je advies op maat van een Hypotheekexpert? Dan kun je altijd vrijblijvend contact opnemen met een van onze Experts.

Rentetarieven

Verder is het goed om te kijken naar het verschil tussen de rentetarieven bij een korte of juist lange rentevaste periode. Soms kan het verschil meerdere procentpunten zijn, maar er zijn ook momenten waarop die verschillen heel klein zijn. Als het verschil klein is, is een wat langere rentevaste periode vaak gunstig.

Hoe lang blijf je in je woning wonen?

Ten slotte maakt het uit hoe lang je verwacht in je woning te blijven wonen. Omdat de rentetarieven voor een lange periode vaak hoger zijn, is het soms ongunstig om dat hoge tarief langer te betalen dan nodig is.

Verwacht je bijvoorbeeld dat je niet langer dan vijf jaar in je nieuwe huis gaat wonen? Dan is een lange rentevaste periode van bijvoorbeeld 20 jaar niet altijd gunstig. Zodra je verhuist, is je situatie vaak totaal anders. Daardoor kan het handiger zijn om in zo’n geval jouw huidige hypotheek af te lossen en een heel nieuwe hypotheek af te sluiten. Anderzijds kun je door je hypotheek mee te nemen je huidige rente meenemen naar je volgende woning. Als de rente in die vijf jaar fors is gestegen en de huidige rente laag is, is het dus best handig om voor je huidige woning al te kiezen voor een 20 jaar vaste rente.

Rente 20 of 30 jaar vastzetten?

Vanwege de lage rente wordt er vaak voor gekozen om de rente langere tijd vast te zetten. Je kunt dan bijvoorbeeld kiezen voor 20 of 30 jaar. De keuze tussen een rentevaste periode van 20 of 30 jaar kan nog best lastig zijn.

Bij een rentevaste periode van 30 jaar heb je volledige zekerheid tot het eind van de looptijd; je betaalt alleen ook een hogere rente en kunt vaak minder lenen. Bij 20 jaar heb je de optie om na 20 jaar boetevrij over te sluiten, betaal je minder rente en kun je soms meer lenen. Je loopt wel het risico dat de rente na die 20 jaar hoger ligt dan nu en dat je daarna een nieuwe rentevaste periode lang aan dat hogere percentage vastzit.

Maar neem bij je keuze ook mee dat de risico’s die je loopt bij een 20 jaar rentevast periode wellicht minder groot zijn dan je denkt:

  • Bedenk dat je tijdens de looptijd van je hypotheek ook geld spaart en daardoor een buffer hebt om eventuele renteverhogingen tegen die tijd op te vangen. Of misschien heb je een schenking of erfenis ontvangen die dit voor je mogelijk maakt.
  • Je hypotheekschuld ligt tegen die tijd lager, waardoor je minder risico loopt.
  • Je situatie kan er tegen die tijd heel anders uitzien. Wellicht verdien je meer, waardoor een kleine renteverhoging minder impact heeft op je financiële situatie. Dat geldt zeker voor starters.

Dat alles maakt dat ook regelmatig voor 20 in plaats van 30 jaar rentevast wordt gekozen. Dan profiteer je lange tijd van de huidige lage rente en heb je relatief veel zekerheid, maar profiteer je ook van een klein rentevoordeel ten opzichte van 30 jaar rentevast.

Wat gebeurt er na de rentevaste periode?

Naast die overwegingen, is het goed om te weten dat je na afloop van je rentevaste periode altijd weer een nieuwe renteperiode kunt kiezen. Je wordt minimaal drie maanden van tevoren door de bank geïnformeerd dat je rentevastperiode afloopt, zodat je hier een besluit over kunt nemen.

Ook is het na afloop van de rentevaste periode vaak mogelijk om je hypotheek over te sluiten zonder boete. Soms ben je bij een andere hypotheekaanbieder voordeliger uit en scheelt oversluiten je veel kosten.

Vrijblijvend advies op maat

Je rentevaste periode bepalen is niet eenvoudig. Dat begrijpen wij ook. Een Hypotheekexpert van Hypotheek.nl geeft je daarom graag persoonlijk advies. Zo weet je zeker dat je een goede hypotheek hebt. Maak een vrijblijvende belafspraak met een van onze Experts. Wij zijn je graag tot dienst.

Plan een oriëntatiegesprek

Klanten geven ons een:

312 beoordelingen

9.5