Bereken of jouw hypotheek voordeliger kan

Waarschijnlijk heb je één belangrijke vraag: kun jij besparen op je hypotheek? Dat kun je heel snel zelf berekenen met onze tool. Na een paar simpele vragen weet jij direct of oversluiten voor jou gunstig is.

Bereken besparing oversluiten

Hoofdstuk 1

Wat is je hypotheek oversluiten?

Je huidige hypotheek heb je afgesloten tegen een bepaald rentepercentage. Afhankelijk van je gekozen rentevaste periode betaal je vaak jarenlang het rentepercentage dat gold toen je je hypotheek afsloot. Maar wat nu als de rente op dit moment een stuk lager is dan wat jij betaalt? Dan kun je heel wat geld besparen door je rentevaste periode niet af te wachten, maar nu je hypotheek over te sluiten.

Lagere rente of betere voorwaarden (of allebei!)

Je gaat dan je hypotheek opnieuw afsluiten tegen een lagere rente of betere voorwaarden. Of beter nog: tegen een combinatie van die twee. Dit houdt zoveel in als dat je je hypotheek omzet. Je lost je huidige hypotheek af en sluit daarvoor in de plaats een nieuwe (en voordeligere) hypotheek af. Een nieuwe hypotheek met een nieuw rentepercentage, nieuwe voorwaarden en een nieuwe rentevaste periode.

Alternatief voor oversluiten: rentemiddeling

Er is overigens een handig alternatief voor je hypotheek oversluiten. Bijvoorbeeld handig als oversluiten door de inkomenstoets lastig wordt of als de oversluitkosten voor jou erg hoog uitvallen! Dit alternatief is rentemiddeling. Het houdt in dat je bij je huidige hypotheekaanbieder blijft en afspraken maakt over een nieuw rentepercentage. Dat percentage zal tussen de rente die je nu betaalt en het actuele rentepercentage bij deze aanbieder in zitten. De kosten voor rentemiddeling worden uitgesmeerd over de rentevaste periode; deze hoef je dus niet in één keer te betalen.

Hoofdstuk 2

Waarom hypotheek oversluiten?

Je hypotheek oversluiten doe je niet zomaar. Oversluiten kost ook geld (daarover later meer!) en tijd, dus logisch dat je die stap niet van de ene op de andere dag zet. Wanneer oversluiten wél een goed idee is? Het antwoord is simpel: als oversluiten je in totaal een stuk meer oplevert dan dat het je kost.

De lagere rente en betere voorwaarden dus. Dat zijn voor veel mensen dé twee redenen om hun hypotheek over te sluiten. Maar er zijn nog meer voordelen. Wij zetten ze voor je op een rij.

Lagere rente én maandlasten

It’s all about the money, money, money. Oké, dat niet alleen. Maar de lagere maandlasten zijn wel de nummer 1-reden voor mensen om hun hypotheek over te sluiten. De hypotheekrente is op dit moment historisch laag. Dat betekent dat je een relatief klein bedrag aan rente per maand kwijt bent als je nu een hypotheek afsluit of oversluit. Zeker als je je huidige hypotheek hebt afgesloten toen de rente een stuk hoger was, is oversluiten dus een slim idee.

Tip: wij houden je via onze site op de hoogte van de actuele rentestanden.

Zeker van je maandlasten

Het fijne is: als je voor een langere rentevaste periode kiest, blijf je een hele tijd dit lage percentage betalen. Ja, ook als de rente weer gaat stijgen. Die zekerheid over je maandlasten is voor veel mensen een extra reden om voor oversluiten te kiezen.

Dat geldt al helemaal voor mensen met een beleggingshypotheek of levenhypotheek. Die typen hypotheek kon je jaren geleden nog afsluiten. Een paar jaar terug bleek dat deze hypotheken vaak helemaal niet zo gunstig zijn. Woekerpolissen worden ze zelfs genoemd. Heb jij nog zo’n soort hypotheek? Dan is het waarschijnlijk gunstig om over te sluiten naar een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Bij zowel de lineaire als de annuïteitenhypotheek heb je de zekerheid dat je elke maand aflost op je hypotheek. Wel zo fijn!

Betere voorwaarden

Sinds het afsluiten van je hypotheek kan er van alles zijn veranderd. Misschien heb je behoefte aan meer zekerheid dan je huidige hypotheekproduct je biedt. Of misschien heb je andere wensen doordat je financiële of persoonlijke situatie is veranderd. Het fijne aan oversluiten is dat je opnieuw voorwaarden kunt kiezen. En dat je dus specifiek kunt gaan voor voorwaarden die bij je huidige situatie passen.

Een hoger bedrag lenen

Als je huis meer waard is geworden, kun je misschien wel een hogere hypotheek afsluiten dan wat je op dit moment aan hypotheek open hebt staan. Je hypotheek verhogen heet dat. Ook dat kan een reden zijn om over te sluiten. Het extra geld kun je bijvoorbeeld gebruiken om je gedroomde uitbouw te realiseren. Of om je woning te verduurzamen.

Bereken of jij kan besparen

Hoofdstuk 3

Wanneer hypotheek oversluiten?

Je stapt natuurlijk niet zomaar naar een hypotheekadviseur om je hypotheek om te zetten. Het moet je een concreet bespaarvoordeel opleveren. Maar hoe weet je of dat zo is?

Over het algemeen geldt dat je hypotheek oversluiten zinvol kan zijn in deze situaties:

  • Voor je lopende hypotheek betaal je een (flink) hogere rente dan de actuele hypotheekrente.
  • Je hypotheek loopt nog een tijdje en je rentevaste periode loopt ook niet bijna af.
  • Je woning is meer waard dan je openstaande hypotheek.
  • Je hebt een beleggings- of levenhypotheek.
  • Je wilt je hypotheek verhogen, en bent daar ook toe in staat (doordat je woning meer waard is dan wat je op dit moment aan hypotheek hebt openstaan).
  • Je bespaarvoordeel is meer dan de boeterente die je bij jouw bank moet betalen. En ook meer dan de totale oversluitkosten die je kwijt bent.
  • Je bent van plan nog een tijdje in je woning te blijven wonen (minimaal drie jaar).

In het ideale geval levert oversluiten je meer op dan dat het kost. Dan verdien je de boeterente dus ook ruimschoots terug. Wij kijken graag met je mee of dit voor jou gunstig uitvalt. Geen zorgen: we zullen je alleen adviseren om je hypotheek over te sluiten als het je daadwerkelijk een flinke besparing oplevert. Ook na aftrek van alle kosten.

Hoofdstuk 4

Wat kost hypotheek oversluiten?

We zeiden het net al: je hypotheek overzetten kost geld. Sorry, mooier kunnen we het niet maken. Of nou ja, toch wel. Er is namelijk dubbel goed nieuws:

  • Als het goed is, verdien je die kosten uiteindelijk meer dan terug door de besparing op je hypotheeklasten. Wees gerust: onze adviseurs zullen je altijd in gesprek 1 al eerlijk vertellen of oversluiten voor jou een goed idee is of niet. Beloofd!
  • Ook fijn: vaak kun je je oversluitkosten meefinancieren in je nieuwe hypotheek. Je hoeft de kosten dan niet in één keer te betalen. Let op: voor de meegefinancierde bijkomende kosten is de hypotheekrente alleen niet fiscaal aftrekbaar.

Wat zijn dan precies de kosten voor het oversluiten van je hypotheek? Wij zetten ze hieronder voor je op een rij.

Boeterente oversluiten hypotheek

De boeterente dus. Daar kun je helaas niet omheen. Je bank vraagt een boetebedrag van je omdat jij je hypotheek vroegtijdig openbreekt. Normaal gesproken zou de bank gedurende de hele looptijd rente door jou betaald krijgen. Nu loopt zij een deel van die inkomsten mis. Die gemiste inkomsten compenseer je door boeterente te betalen.

Je bank is niet vrij in het bepalen van de boeterente. Hiervoor moet elke bank sinds 2017 de leidraad van de AFM volgen. Hoeveel jouw boeterente precies bedraagt, is afhankelijk van een paar factoren:

  • Wat is je huidige rentepercentage en nieuwe rentepercentage?
  • Bij welke bank heb je je hypotheek afgesloten?
  • Hoe lang duurt je rentevaste periode nog?
  • Wat is de waarde van je woning?

Is je rentevaste periode al afgelopen? Dan kun je je hypotheek zonder boeterente oversluiten.

Notariskosten

Om je nieuwe hypotheek aan te vragen, zal je opnieuw naar de notaris moeten. De notaris stelt een nieuwe hypotheekakte voor je op, die je bij hem of haar zal ondertekenen. Reken qua kosten op zo’n € 600 tot € 1000 in totaal. 

Taxatie- en notariskosten

Ook moet je huis opnieuw getaxeerd worden. Je nieuwe hypotheekverstrekker wil namelijk weten hoeveel jouw woning op dit moment waard is. Voor de taxatie van een woning betaal je rond de € 500.

Kosten voor hypotheekadvies

Voor ons advies en bemiddeling rekenen wij altijd een helder tarief: € 2.495. Daarmee ben je bij ons een stuk voordeliger uit dan bij de gemiddelde hypotheekadviseur. Hoe dat komt? Doordat wij efficiënt werken en geen honderd kantoorpanden hebben. Nee, wij werken met Hypotheekexperts die jou te woord staan op het moment dat het jou uitkomt. Digitaal, maar met het persoonlijke contact van offline.

Hoofdstuk 5

Hoe werkt je hypotheek oversluiten? (6 stappen)

Berekenen of oversluiten voor jou voordelig is kun je doen met één klik op de knop. Je hypotheek overzetten zelf heeft iets meer voeten in de aarde dan een paar muisklikken. Hoe werkt je hypotheek oversluiten dan eigenlijk? Wij leggen je hieronder de 6 stappen (+ voorbereiding) daarvoor uit.

Wees gerust: je staat er niet alleen voor. Jouw persoonlijke Hypotheekexpert van Hypotheek.nl begeleidt je tijdens dit proces.

Voorbereiding: Bereken zelf hoeveel jij kunt besparen

Voordat je naar een hypotheekadviseur gaat, wil je waarschijnlijk eerst weten of je kunt besparen met je hypotheek omzetten. Daarom hebben wij een gratis tool waarmee je zelf je oversluitvoordeel kunt berekenen. Al binnen een paar minuten!

Bereken besparing oversluiten

Stap 1: Eerste contact

Blijkt oversluiten inderdaad een slimme zet? Laten we dan geheel vrijblijvend kennismaken! Als jij contact met ons opneemt, plannen we een bel-, Skype- of WhatsApp-afspraak met je in.

Stap 2: Oriënterend gesprek

We maken graag kennis met je in een gesprek van 30 minuten. Een hypotheek oversluiten is niet zomaar iets. Dat begrijpen wij. Daarom kijken we graag samen met jou of de klik er is. Op een moment dat jou uitkomt gaan we gratis met elkaar in gesprek. Via bellen of videobellen (en altijd via een veilige verbinding). We vertellen je wie wij zijn, hoe wij werken, wat de kosten zijn en hoe oversluiten in zijn werk gaat.

Plan een orientatie gesprek

Stap 3: Adviesgesprek op maat

Ga je akkoord? Mooi! Dan gaan we na ondertekening van het dienstverleningsdocument voor je aan de slag. Via telefoon of videobellen heb je een uitgebreid gesprek met de Hypotheekexpert. Jij uploadt de benodigde documenten. Wij kijken daar uitgebreid naar en geven je persoonlijk advies. Bijvoorbeeld over hoeveel je kunt lenen, hoeveel je kunt besparen, welke opties je hebt voor een nieuwe hypotheek en wat het oversluiten kost.

Stap 4: Boeterente opvragen en hypotheek aanvragen

Is oversluiten inderdaad een goede optie? Dan vragen we eerst de boeterente voor je op bij je hypotheekverstrekker. Zo weet je zeker of oversluiten je een besparing oplevert.

Is dat het geval? Dan zetten we alles in gang en kunnen we de hypotheek aanvragen. We vragen hiervoor een rente-aanbod voor je op en vragen de taxatie voor je woning aan. Daarna kun jij het rente-aanbod rustig bekijken. Ben je akkoord? Dan stuur je het ondertekend naar ons terug en gaan wij alles voor je in gang zetten.

Stap 5: Hypotheek rondmaken

Daarna gaat de hypotheekverstrekker al jouw documenten bekijken. Wij houden dit proces goed voor je in de gaten. En we houden je natuurlijk ook op de hoogte over de status. Zodra de hypotheekverstrekker akkoord is, krijg je direct dit goede nieuws van ons te horen. Dan kun je de definitieve hypotheekofferte ondertekenen.

Stap 6: Ondertekening bij de notaris

Yes, jouw hypotheek is akkoord. De hypotheekverstrekker maakt het geld over naar de derdengeldenrekening bij de notaris. Jij kunt bij de notaris je handtekening onder de hypotheekofferte zetten. Alles is rond: de besparing is geregeld en je nieuwe hypotheek is een feit. Oftewel: tijd voor champagne!

Hoofdstuk 6

En dan nog even dit: waar moet je nog meer op letten?

Wacht even, we zijn er bijna. Het is zinvol om tot in de puntjes uit te zoeken wat jouw mogelijkheden zijn en waar je recht op hebt. Onze Hypotheekexperts zijn hierin graag de tot-in-de-puntjes-uitzoekers voor jou – met kennis van zaken natuurlijk. Maar laten we alvast een tipje van de sluier oplichten. Ook dit zijn een paar handige aandachtspunten.

Let ook op het volgende!

Overweeg je om je hypotheek over te sluiten? Dan zijn de volgende punten ook nog belangrijk om rekening mee te houden:

Oversluiten vs. rentemiddeling

Naast oversluiten kan rentemiddeling ook een goede optie zijn. Bijvoorbeeld als je vanwege je huidige inkomen niet voor oversluiten in aanmerking komt. Of als je de boeterente niet kunt betalen. Rentemiddeling houdt kort gezegd in dat je hypotheekverstrekker je rentepercentage opnieuw bepaalt. Daarbij gaat ook een nieuwe rentevaste periode in. Hoe dit precies in zijn werk gaat, lees je in het artikel ‘Wat is rentemiddeling en is het voordelig?’.

Overgangsrecht oude hypotheekregels

Vanaf 2013 zijn er nieuwe hypotheekregels gekomen. Die zorgen ervoor dat je bij een nieuwe hypotheek alleen de rente mag aftrekken als de hypotheek annuïtair of lineair is. Maar goed nieuws als jouw hypotheek vóór 2013 is afgesloten: dan mag je je bestaande niet-annuïtaire en niet-lineaire hypotheek meenemen mét behoud van hypotheekrenteaftrek.

Je kunt daardoor bijvoorbeeld je aflossingsvrije hypotheek meenemen tegen het huidige bedrag en daarnaast een aanvullend deel nemen tegen andere voorwaarden. De rente over de aflossingsvrije hypotheek mag je dan blijven aftrekken. Dit wordt het overgangsrecht genoemd. Voor het hogere hypotheekdeel gelden wel de nieuwe hypotheekregels.

Oversluitkosten fiscaal aftrekbaar

Wist je dat je oversluitkosten fiscaal aftrekbaar zijn? Dit betekent dat je de kosten voor het oversluiten mag aftrekken van je te betalen belasting bij je jaaraangifte. Dat levert al met al een mooie kostenbesparing op.

Rentevaste periode

Vaak heeft je hypotheek oversluiten alleen zin als je rentevaste periode nog een tijdje duurt. Anders kun je beter afwachten totdat die periode is afgelopen. Na afloop van die periode hoef je namelijk geen boeterente te betalen voor het oversluiten.

(Bank)spaarhypotheek oversluiten?

Je hypotheek oversluiten is minder voordelig als je een (bank)spaarhypotheek hebt of verwacht over een tijdje te verhuizen. In dat geval heb je misschien iets aan deze 4 andere opties om je hypotheeklasten te verlagen. Of ga met een Hypotheekexpert in gesprek om gericht naar jouw situatie te kijken.

Heb je vragen?

Dat was ‘m: het stappenplan voor oversluiten. Heb jij na het lezen van dit stappenplan nog een prangende vraag? Wil je concreet advies over jouw situatie? Of ben je er al helemaal over uit en wil je direct weten wat oversluiten jou kan opleveren?

Bel of mail ons! Dan plannen we graag een gratis oriëntatiegesprek met je in!

Plan een oriëntatiegesprek


Gerelateerde artikelen

Klanten geven ons een:

357 beoordelingen

9.6