Je overwaarde gebruiken voor een verbouwing, zo werkt dat!

Waarom je overwaarde gebruiken voor een verbouwing?

Er zijn meerdere manieren om een verbouwing te financieren. Toch zie je vaak dat mensen ervoor kiezen om hun overwaarde te gebruiken voor een verbouwing. Dit doe je bijvoorbeeld door met je overwaarde een tweede hypotheek te nemen of door je lopende hypotheek te verhogen.

Zo’n constructie heeft nogal wat voordelen ten opzichte van een consumptief krediet voor een verbouwing

• Je betaalt over je hypotheek minder rente dan over een consumptief krediet. Bekijk op onze site de actuele rentes voor hypotheken.
• De aflossing is uitgesmeerd over 30 jaar; bij een persoonlijke lening is dit vaak 10 of 15 jaar.
• Je bent minder kwijt aan maandlasten door die langere looptijd en lagere rente.
• De rente over je verbouwhypotheek is fiscaal aftrekbaar.

Een voordeel van verbouwen met overwaarde is verder dat je je spaargeld niet hoeft te besteden aan je verbouwplannen. Dit bedrag behoud je dus als buffer voor bijvoorbeeld je pensioen of voor als je auto plotseling niet meer wil starten.

Alleen voor kleine verbouwingen of als je inkomen beperkt is, is een consumptief krediet soms een handigere optie dan je hypotheek verhogen voor een verbouwing. Je krijgt dan namelijk niet te maken met bijkomende kosten voor bijvoorbeeld de taxatie van je huis of voor de notaris. Bovendien zijn de inkomenseisen voor een consumptief krediet minder streng.

Hoe werkt dat: je overwaarde gebruiken voor verbouwing?

Door je overwaarde kun je een hogere hypotheek krijgen, wat dan weer ruimte creëert om een verbouwing te financieren. Je kunt namelijk 100% (of 106% bij energiebesparende maatregelen) van je woningwaarde krijgen aan hypotheek. Soms kun je voor een verbouwing zelfs meer lenen dan wat je woning op dit moment waard is. Dit geldt als je verbouwing zorgt voor waardevermeerdering van je huis. Je maximale hypotheek wordt namelijk gebaseerd op je woningwaarde na de verbouwing.

Als je (een deel van) je overwaarde opneemt voor een verbouwing, dan komt dat bedrag in een bouwdepot te staan. Vanuit dat depot kun je rekeningen voor je verbouwing betalen, zoals de kosten voor de aannemer of de factuur voor je nieuwe keuken. Het geld blijft 1-2 jaar in het depot staan. Blijft er geld in het depot over na de einddatum, dan wordt het resterende bedrag automatisch afgelost op je hypotheekschuld.

Hoeveel verbouwbudget heb ik vanuit mijn overwaarde?

Voordat je de aannemer laat komen of de woonboulevards afstruint op zoek naar dé nieuwe keuken, is het belangrijk dat je weet hoeveel overwaarde je hebt en welk deel daarvan je kunt gebruiken. Dan kun je dat ook naast de kosten voor de verbouwing leggen die jij in je hoofd hebt.

Daarna is de vraag welk deel van je overwaarde je kunt opnemen. Hierbij speelt ook je inkomen een rol. Je inkomen moet voldoende zijn om de hogere maandlasten te kunnen dragen. Dat is dus medebepalend voor of je je volledige overwaarde of een deel ervan kunt opnemen.

Ook goed om te weten: als je bij het verbouwen je woning verduurzaamt, kun je soms meer lenen dan 100% van je woningwaarde. Bij energiebesparende maatregelen kun je altijd een bedrag (meestal € 10.000 tot € 20.000) bij je maximale hypotheek optellen, mits je dit volledige bedrag voor verduurzaming gebruikt.

Hoe kun je je overwaarde opnemen voor een verbouwing?

Er zijn meerdere manieren om je overwaarde op te nemen voor een verbouwing. Als je je overwaarde wilt gebruiken voor een verbouwing, heb je een aantal financieringsopties:

1. Je hypotheek “onderhands” verhogen
2. Een tweede hypotheek nemen
3. Je hypotheek oversluiten
4. Een opeethypotheek nemen

We zullen elk van die opties kort toelichten.

1. Je hypotheek onderhands verhogen

Ten eerste kun je je overwaarde opnemen voor een verbouwing door je hypotheek onderhands te verhogen. Althans, dat is niet voor iedereen mogelijk. Maar er zijn wellicht mogelijkheden voor als jij je hypotheek voor een hoger bedrag in het Kadaster hebt ingeschreven dan wat je op dit moment hebt geleend. Dat kan het geval zijn doordat je bij de inschrijving al wat speling had aangehouden. Ook kan die ruimte zijn ontstaan door tussentijdse aflossingen op je hypotheek.

Het voordeel van onderhands verhogen is dat je er niet voor langs de notaris hoeft te gaan. Dat scheelt bijkomende kosten én gedoe.

2. Via een tweede hypotheek de overwaarde opnemen voor een verbouwing

Nog een mogelijkheid is dat je een tweede hypotheek afsluit: een hypotheek bovenop je al lopende hypotheek. Je maakt hiervoor nieuwe afspraken met je aanbieder, bijvoorbeeld over de rente, de hypotheekvorm en de rentevaste periode.

Voor de aanvraag van een tweede hypotheek moet je een nieuwe hypotheekakte ondertekenen bij de notaris. Ook is er een nieuwe taxatie van je woning voor nodig. Dat brengt dus wel wat kosten met zich mee.

3. Je hypotheek oversluiten om de overwaarde op te nemen

Een belangrijk voordeel van je hypotheek oversluiten om de overwaarde te gebruiken voor een verbouwing, is dat je naast het verhogen van je hypotheek ook je volledige hypotheek bij een andere aanbieder onderbrengt.

Je kunt daarbij nieuwe voorwaarden afspreken, gaat het actuele rentepercentage betalen en kijkt wat specifiek op dit moment voor jou gunstig is. Dat kan je een flink bedrag schelen aan maandlasten als de actuele hypotheekrente lager ligt dan wat je op dit moment aan rente betaalt.

Houd bij oversluiten wel rekening met een boeterente. Dat is een bedrag dat je verplicht bent aan je hypotheekaanbieder te betalen voor het openbreken van je hypotheekcontract. Ook betaal je diverse oversluitkosten.

4. Een opeethypotheek nemen

Deze laatste optie om de overwaarde op te nemen voor een verbouwing is in het bijzonder interessant voor gepensioneerden met een lager inkomen. Bij een opeethypotheek is de inkomenstoets minder streng, waardoor je wellicht ook met een beperkt inkomen toch je overwaarde kunt opnemen.

Het is wel een wat complex product waar haken en ogen aan zitten. Dus laat je er goed over informeren voordat je een opeethypotheek afsluit.

Overwaarde huis gebruiken voor verbouwing nieuwe woning

Tot nu toe hebben we het gehad over de overwaarde inzetten om je huidige woning te verbouwen. Maar het kan ook zijn dat je de overwaarde op je huis wilt gebruiken voor een verbouwing van je nieuwe woning. Als je toch al in de troep zit door de verhuizing, kun je net zo goed meteen wat dingen naar jouw smaak maken.

Door je overwaarde in je nieuwe woning te steken, heb je extra budget voor je verbouwplannen. Ook in dit geval kun je het bedrag voor de verbouwing apart laten zetten in een bouwdepot.

Aandachtspunten bij verbouwen met overwaarde

Ga je verbouwen met je overwaarde door je hypotheek te verhogen of een nieuwe hypotheek te nemen? Houd dan rekening met de volgende punten.

• Je betaalt extra kosten als je een hypotheek wilt verhogen, oversluiten of afsluiten. Denk aan taxatiekosten en kosten voor hypotheekadvies. Wel kun je die kosten soms meefinancieren in je hypotheek en zijn ze onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar.
• Of je extra hypotheek kunt krijgen voor een verbouwing, hangt af van je inkomen. De hypotheekaanbieder zal je huidige inkomen toetsen om te bepalen of jij meer hypotheek kunt krijgen.
• De hypotheekaanbieder vraagt vaak naar je verbouwplannen. Je kunt alleen méér lenen dan je woningwaarde als jouw verbouwing de waarde van je woning verhoogt. Dit zal bij een uitbouw eerder het geval zijn dan bij een nieuwe keuken.
• De hypotheekrente voor je nieuwe hypotheek is alleen fiscaal aftrekbaar voor zover je de nieuwe hypotheek daadwerkelijk voor de verbouwing van je woning gebruikt. Het moet daarbij ook gaan om een woning die jouw hoofdverblijf is. Als dat niet het geval is, dan vervalt je recht op hypotheekrenteaftrek.

Benieuwd of jij de overwaarde kunt gebruiken voor een verbouwing?

Heb jij een mooie overwaarde in de stenen zitten en zou je je overwaarde graag gebruiken voor een verbouwing? Onze Hypotheekexperts kunnen je er in een eerste gesprek alles over vertellen. Zo weet je precies hoeveel jij kunt lenen, welke opties er zijn en of je verbouwplannen werkelijk betaalbaar zijn. Plan je gratis afspraak op een moment dat jou uitkomt.