Hypotheek met BKR, wat zijn je mogelijkheden?


Romy Veul door Romy Veul op 03-02-2022
544x gelezen
6 min.

Heb je schulden die bij het BKR geregistreerd staan? Dan zal door je BKR-registratie je maximale hypotheek lager uitvallen. Dat geldt niet alleen als je een lening hebt afgesloten. Er is ook sprake van een hypotheek met BKR als je bijvoorbeeld een auto via private lease hebt of als je je telefoon afbetaalt via een abonnement. Welke gevolgen een BKR-registratie voor je hypotheek heeft? Dat vertellen we je graag.

Hypotheek met BKR

Wat is een BKR-registratie?

BKR staat voor Bureau Krediet Registratie. Dit bureau houdt bij wie leningen heeft lopen en ook wat je eventueel aan betalingsachterstanden of afbetalingsregelingen hebt.

Heb je een schuld buiten je hypotheek? Dan krijg je daarvoor een BKR-registratie. Daar is op zich niets ergs aan, zolang je geen betaalachterstanden oploopt. Er zijn namelijk twee soorten BKR-registraties:

  • Positieve BKR-registratie: je hebt een of meer schulden geregistreerd staan, maar hebt daarvoor altijd netjes op tijd betaalt. Oftewel: je hebt “goed financieel gedrag” vertoont.
  • Negatieve BKR-registratie: je hebt een of meer schulden en hebt daarbij een keer een betalingsachterstand van 120 dagen of meer opgelopen (dit blijft tot 5 jaar na dato zichtbaar voor andere kredietverstrekkers).

Met een positieve BKR-registratie zijn je mogelijkheden voor een hypotheek veel groter dan bij een negatieve BKR-registratie. Maar niet getreurd: ook voor een hypotheek met negatieve BKR-registratie heb je wellicht opties. Daarover straks meer.

Hoe zit het met een hypotheek met BKR?

Een BKR-registratie hoeft je hypotheekaanvraag niet in de weg te zitten. Gelukkig maar. Zolang jij altijd netjes hebt afgelost op je lening, hoef je niet bang te zijn dat een hypotheek afsluiten jou om die reden niet lukt. Houd er alleen wel rekening mee dat je door je BKR-registratie (ook als die positief is) minder aan hypotheek kunt krijgen.

Hoe dat werkt? Voor schulden die je hebt, zal je elke maand kosten maken. Dat zijn bijvoorbeeld rente en aflossing bij een lening of maandelijkse kosten voor een auto via private lease. Door die kosten heb je minder financiële ruimte om de maandlasten voor je hypotheek te betalen. Daarom zal je hypotheekaanbieder bij een BKR-registratie uitgaan van een lagere maximale hypotheek.

Hoe zwaar je schuld meetelt voor je maximale hypotheek, verschilt per type schuld. Daarover verderop meer.

Wanneer ben ik BKR-geregistreerd?

Je bent niet alleen geregistreerd bij het BKR als je een persoonlijke lening of doorlopend krediet hebt. Ook een aantal andere financiële verplichtingen leiden tot een BKR-registratie. Zo zal je ook een BKR-registratie bij je hypotheek hebben in deze gevallen:

  • als je een auto via private lease hebt;
  • als je een telefoonabonnement hebt waarmee je je telefoon afbetaalt;
  • als je een creditcard hebt waarbij je in termijnen mag betalen;
  • als je rood mag staan bij de bank (zelfs als je op dit moment niet rood staat);
  • als je een persoonlijke lening of doorlopend krediet hebt.

Via de online omgeving van het BKR kun je nagaan of jij op dit moment een BKR-registratie hebt.

Let op: een hypotheek wordt niet bij het BKR geregistreerd. Loop je een betalingsachterstand op bij je hypotheek? Dan is er wel sprake van een BKR-registratie.

Hoeveel bedraagt jouw maximale hypotheek met BKR?

Over het algemeen geldt voor de meeste schulden: 2% van de totale schuld wordt afgetrokken van wat jij maximaal per maand kunt betalen. Vermenigvuldig dit bedrag met 360 maanden, en je weet hoeveel lager je maximale hypotheek erdoor wordt. Alleen voor de studieschuld geldt een iets andere berekening.

Geen zorgen: die berekeningen hoef je niet helemaal zelf te maken. Wij maken het je graag gemakkelijker met onze handige rekenhulp. Bereken daarmee jouw maximale hypotheek met BKR. Dan weet je direct waar jij aan toe bent.

Bereken je maximale hypotheek

Hypotheek nemen met schuld, zo zit dat!

Of je een hypotheek kunt nemen met schuld, hangt ervan af wat voor type schuld je hebt. Over het algemeen geldt dat schulden van invloed zijn op je maximale hypotheek zodra ze langer dan een maand lopen en je er maandelijks geld aan kwijt bent. Hieronder lichten we per type schuld toe hoe het zit bij een hypotheek met BKR.

Een studieschuld

Het komt heel regelmatig voor dat starters een studieschuld hebben. Hoe zwaar die meetelt, hangt ervan af of je een studieschuld hebt in het nieuwe of in het oude leenstelsel (of een combinatie van beide). Studieschulden in het nieuwe leenstelsel tellen minder zwaar mee.

Reken er wel op dat je bij een hypotheek met studieschuld een fors lagere maximale hypotheek kunt krijgen. Dat kan een goede reden zijn om je studieschuld vroegtijdig gedeeltelijk of in zijn geheel af te lossen.

Persoonlijke lening

Heb je een lening afgesloten met een einddatum en een vooraf afgesproken aflossingstermijn? Dan heet dat een persoonlijke lening. Je lening daalt elke maand met een bepaald bedrag en over het openstaande bedrag betaal je rente. Bij deze lening geldt: je maximale maandlasten worden verlaagd met 2% van het geleende bedrag.

Doorlopend krediet

Uit een doorlopend krediet mag je tot een bepaalde limiet wanneer je maar wilt geld opnemen. Je betaalt enkel maandlasten over het op dat moment opgenomen bedrag. Aan het krediet zit geen einddatum, dus in principe kun je eindeloos geld lenen.

Omdat je voor een doorlopend krediet rente en aflossing verschuldigd bent zodra je er geld uit opneemt, kun je er minder door lenen voor je hypotheek. Hierbij is je kredietlimiet bepalend voor hoeveel je minder kunt lenen. Heb je bijvoorbeeld een kredietlimiet van € 5.000? Dan rekent de bank als volgt: je mag 2% van die limiet per maand minder lenen. Dat betekent dat je hypotheeklasten € 5.000 x 2% = € 100 lager mogen uitvallen. Over de hele looptijd betekent dat een maximale hypotheek die € 100 x 360 maanden = € 36.000 lager uitvalt. Een flink bedrag!

Telefoon op afbetaling

Het lijkt zo onschuldig: een telefoon met abonnement kopen en via dat abonnement maandelijks aflossen op je telefoon. Maar in feite is dit een lening die je aangaat en die ook bij het BKR geregistreerd wordt als het totale af te betalen bedrag meer is dan € 250. Dat betekent dat een telefoon op afbetaling ook invloed heeft op je hypotheek. Meer dan je wellicht denkt.

Stel je voor dat jij binnen je abonnement maandelijks € 15 betaalt om je telefoon af te betalen (los van de bel- en internetkosten). Dan betekent dit dat jouw hypotheek zo een paar duizend euro lager kan uitvallen. Dat ondanks dat je telefoonabonnement vaak maar een jaar of twee of drie duurt. De slimste optie als je een hypotheek aanvraagt is dan ook vaak om je telefoon af te betalen.

Creditcard

Ook een creditcard kan van invloed zijn op je maximale hypotheek. Dit geldt alleen als je een creditcard hebt waarbij je de schuld mag afbetalen in meerdere termijnen. In dat geval wordt je creditcard bij het BKR geregistreerd. Houd er rekening mee dat voor je hypotheekaanbieder niet leidend is hoeveel je creditcardschuld op dit moment bedraagt; in plaats daarvan kijkt je bank naar de limiet van je creditcard. Het hoogst mogelijke bedrag dus.

Zelfs als je geen schuld hebt openstaan, kan de creditcard dus drukken op je hypotheek. In dat geval is er één ding slim om te doen: je creditcard zo snel mogelijk opzeggen. Lees op onze site meer over een creditcard en hypotheek.

Rood staan

Wanneer je bank de mogelijkheid biedt om rood te staan, telt dit op dezelfde manier mee als bij een creditcard. Dat houdt in: de bank kijkt hoeveel jij maximaal rood kunt staan en brengt 2% van dat bedrag in mindering op wat jij kunt lenen. Denk er dus niet te licht over als je bank de optie biedt om rood te staan. Het kan verstandig zijn om die optie stop te zetten als je er nooit gebruik van maakt. Zelfs als je nooit in het rood staat, zorgt die optie alleen al voor een daling van je maximale hypotheek.

Auto via private lease

Heb je een leaseauto via zakelijke lease? Dan hoef je je nergens zorgen over te maken. Bij een auto via private lease moet je wel rekenen op een lagere hypotheek. Tot 1 april 2022 wordt 65% van de leasesom geregistreerd bij het BKR; vanaf 1 april 2022 wordt de volledige leasesom BKR-geregistreerd. De hypotheekaanbieder rekent uit hoeveel 2% van het bij het BKR geregistreerde leasebedrag is en trekt dat bedrag af van jouw maandelijkse maximale hypotheeklasten.

Partneralimentatie

Ben je gescheiden en betaal je partneralimentatie aan je ex-partner of kinderalimentatie voor de kinderen? Dan geldt dit als een maandelijks terugkerende financiële verplichting. Het bedrag dat je aan alimentatie betaalt, wordt dus afgetrokken van wat je maximale maandlasten zijn.

Hypotheek met negatieve BKR

Tot nu toe zijn we uitgegaan van een hypotheek met een BKR-registratie die positief is. Maar hoe zit het bij een hypotheek met negatieve BKR? Als je een negatieve BKR-registratie hebt, wijst dat op eerdere betalingsproblemen. Dit kan het moeilijker maken om op dit moment een hypotheek af te sluiten, maar wees gerust: een hypotheek met negatieve BKR is niet altijd onmogelijk.

Het maakt voor de hypotheekaanbieder uit met welke codering jouw schuld geregistreerd staat. Is je betalingsachterstand hersteld en ging het om een kortlopende schuld, dan heb je wellicht alsnog goede kans op een hypotheek met negatieve BKR.

Heb je een zwaardere BKR-codering, waarbij je bijvoorbeeld een oplopende schuld hebt, dan is de kans klein dat een geldverstrekker jou een hypotheek wil aanbieden. Je komt dan pas voor een hypotheek in aanmerking zodra je volledige schuld is afgelost en je negatieve BKR-registratie na vijf jaar uit het register verdwenen is.

Welke bank geeft een hypotheek met BKR?

Voor een hypotheek met BKR kun je in principe bij diverse banken terecht. Het hangt alleen af van de BKR-codering die jij hebt. Heb je altijd keurig netjes je maandlasten betaalt? Dan kun je bij veel aanbieders terecht. Heb je een negatieve BKR-registratie en is je achterstand niet hersteld? Dan zal het lastiger zoeken worden naar een hypotheekaanbieder die je kan helpen, of is die er wellicht zelfs helemaal niet.

Het beste advies dat we je kunnen geven, is om met een Hypotheekexpert in gesprek te gaan. Die praat je graag bij over jouw mogelijkheden voor een hypotheek met BKR én kan je maximale budget voor een woning voor je uitrekenen.

Maak een afspraak

Klanten geven ons een:

305 beoordelingen

9.5