• Home
  • Nieuws
  • Leven
  • Hoeveel financiële buffer heb je nodig voor tegenslagen?

Hoeveel financiële buffer heb je nodig voor tegenslagen?

Zonder geldzorgen je dure APK-rekening of kapotte dak financieren

8 oktober 2021 door Romy Veul
5138x gelezen
Facebook LinkedIn WhatsApp
Facebook LinkedIn WhatsApp

Stel je voor dat je wasmachine het plotseling begeeft. Of dat je auto na een ongeluk total loss wordt verklaard, waardoor je hard een nieuwe nodig hebt. Acuut zelfs. Voor al dat soort situaties is het handig om een financiële buffer te hebben. Daarmee kun je financiële tegenvallers opvangen zonder dat je met je vaste lasten in de knoop komt. Maar hoeveel financiële buffer heb je nodig? En hoe bouw je zo’n buffer voor onverwachte kosten op?

Wat is een financiële buffer?

Een financiële buffer is een financiële reserve waar je op kunt terugvallen als je voor onverwachte kosten komt te staan of als je financiële situatie door omstandigheden drastisch wijzigt.

Daarbij maak je vaak onderscheid tussen een back-up voor onverwachte kosten (zoals groot onderhoud aan de auto of de vervanging van een lek dak) en een back-up voor als je plots terugvalt in je inkomen (bijvoorbeeld door ontslag of ziekte).

Je kunt je vast voorstellen dat een grote verandering in je financiële situatie om een grotere buffer vraagt. Als je je baan verliest, moet je misschien wel een paar maanden zonder inkomen kunnen opvangen. Daar heb je een paar maandsalarissen aan spaargeld voor nodig. Of (als extra vangnet) een goede verzekering; die zijn er juist om je voor dit soort grote financiële risico’s te behoeden.

Hoeveel financiële buffer nodig?

Een potje voor onverwachte kosten is altijd handig om te hebben. Het is al vervelend genoeg als bijvoorbeeld je APK-keuring tot hoge kosten leidt of als je nieuwe MacBook gerepareerd moet worden met een rekening van € 1200 tot gevolg. Dan is het fijn om zeker te weten dat je je niet druk hoeft te maken over of je de rekening kunt betaling. En dat je ook niet – voordat er iets gebeurt – steeds hoeft te denken “Alsjeblieft, laat de auto het blijven doen.” Dat scheelt geldzorgen en geeft rust.

Maar hoeveel financiële buffer heb je nodig? Dat verschilt sterk per persoon en per situatie. Zo spelen de volgende vragen een rol:

  • Wat is je gezinssituatie: ben je samen met een partner, heb je kinderen?
  • Heb je een koopwoning en hoeveel bedragen de maandelijkse lasten daarvoor?
  • Hoeveel inkomen verdien je? Verdient je partner ook inkomen?
  • Heb je een eigen auto, en wat is daar de waarde en de huidige staat van?
  • Welke kosten krijg je maandelijks voor je kiezen? Heb je bijvoorbeeld ook leningen?
  • In hoeverre kun je besparen op je maandelijkse uitgaven als je inkomen plots daalt?

Zo zal een alleenstaande minder buffer nodig hebben dan iemand met een gezin met drie kinderen. En je kunt je vast voorstellen dat je met meer kosten rekening moet houden als je een grote gezinswagen hebt dan wanneer je een klein tweedehands autootje hebt.

Een handige vuistregel is dat je ongeveer 2-3 maandsalarissen aan buffer aanhoudt als alleenstaande, zo’n 3-4 maandsalarissen als samenwonend stel, en zo’n 4-5 maandsalarissen als gezin.

Het Nibud biedt een handige BufferBerekenaar aan, die je advies geeft over hoeveel financiële buffer jij nodig hebt. De berekenaar kijkt welk bedrag een aantal mogelijke onverwachte kosten voor jou zouden bedragen. Daarna kun je zelf kijken welke buffer jij handig vindt om daarvoor achter de hand te hebben. Let wel op: de buffer die hieruit komt, houdt nog geen rekening met extra spaargeld voor bijvoorbeeld het verlies van je baan.

Hoeveel financiële buffer heb je precies nodig?

Als je bijvoorbeeld een gezin van vier man hebt, is het volgens het Nibud nodig om minimaal zo’n € 5.000 aan buffer te hebben.

Voor gezinnen met een eigen koopwoning en auto geldt een hoger bedrag: zo’n € 9.200 voor een gezin met twee partners en twee kinderen.

Voor een alleenstaande raadt het Nibud aan om minimaal € 3.550 achter de hand te hebben en voor een stel zonder kinderen zo’n € 4.000.

Met een eigen auto en koophuis is het overigens handig om nog wat meer spaargeld achter de hand te hebben. Je draait dan ook op voor de kosten als bijvoorbeeld je dak lek blijkt of als de auto waarmee je dagelijks naar je werk gaat niet meer wil starten.

De meeste gezinnen sparen nog wat meer. Volgens de blog Geld.nl hebben alleenstaanden met een huurwoning gemiddeld zo’n € 5.000 op hun spaarrekening staan, kinderloze stellen met een huurwoningen zo’n € 16.600, stellen met kinderen en een koopwoning zo’n € 27.750 en stellen zonder kinderen met een koopwoning ongeveer € 35.000.

Hoe kun je een financiële buffer opbouwen?

Je weet inmiddels dat een buffer handig is om te hebben. Maar hoe kun je zo’n financiële buffer opbouwen? Een paar tips:

  1. Krijg overzicht in je inkomsten en uitgaven. Dat is het begin voor geld sparen. Zo kun je meteen kijken waar je geld naartoe gaat en waar misschien nog op te besparen valt.
  2. Zet maandelijks geld opzij. Al zijn het maar een paar tientjes. Vaak is dat de handigste manier om te sparen. Stort bijvoorbeeld meteen na ontvangst van je salaris een deel op een spaarrekening. Dan kom je ook niet in de verleiding om dat uit te geven.
  3. Spaar via spaarpotjes: maak een aparte rekening aan als buffer en spaar daarnaast op aparte rekeningen gericht voor bepaalde spaardoelen (zoals het aflossen van je hypotheek, een schenking aan je kinderen of een verbouwing van je woning).
  4. Bespaar op je uitgaven, zodat je structureel meer overhoudt. Zo kun je besparen op je vaste lasten of kijken hoe je minder aan boodschappen kwijt Bedenk daarbij dat alle kleine beetjes helpen. De kaasschaafmethode is daar een handige methode voor: die helpt je om met minimale besparingen al met al toch een flink bedrag overhouden.
  5. Bespaar op je hypotheek. Ja, die mogelijkheid is er wellicht. Door je hypotheek over te sluiten en zo te profiteren van de lage rente, hoef je misschien structureel minder te betalen voor je hypotheek. Het kan je zomaar op jaarbasis een paar duizend euro schelen. Dat is een mooi extra bedrag aan buffer waar je niets voor hoeft te laten.