Wat als je door corona je hypotheek niet meer kan financieren?

De coronacrisis heeft gevolgen voor ons allemaal. Ook financieel. Wat nu als je je hypotheek door corona niet meer kunt betalen? Of als je bang bent later betalingsproblemen te krijgen? Gelukkig hebben hypotheekverstrekkers en banken daar iets op bedacht. Dankzij coronaregelingen kun jij financiële problemen voorkomen.

Kun je je hypotheek niet meer betalen? Je bent niet alleen!

Ben je bang dat je je hypotheek niet meer kunt betalen? Of merk je nu al dat het financieel krap wordt? Je bent niet de enige. De coronacrisis is een uitzonderlijke situatie. Het plots wegvallen van inkomsten is niet iets waar je meteen rekening mee houdt als je een vaste baan of succesvolle onderneming hebt. Corona heeft dan ook voor sommige huishoudens grote financiële gevolgen. Veel ondernemers en flexwerkers hebben het lastig.

Deze bijzondere situatie vraagt om bijzondere maatregelen. Gelukkig zijn die er ook. Zo vinden er tot 1 juli vinden geen gedwongen verkopen meer plaats (zie de website van de Rijksoverheid voor meer informatie). Ook komen de meeste hypotheekverstrekkers met maatregelen om huiseigenaren financieel te ontzien. In ieder geval zolang deze coronacrisis duurt. Zo voorkomen zij dat huiseigenaren hun huis gedwongen te koop moeten zetten.

Optie 1: betaalpauze voor je hypotheeklasten

Wat houden die maatregelen in? De meeste hypotheekverstrekkers hebben een betalingsregeling ingesteld voor de hypotheek. Daarmee helpen ze klanten bij betalingsproblemen die door corona zijn ontstaan. Bij de meeste banken houdt dit in dat je 3 maanden uitstel krijgt voor de betaling van je maandlasten (rente en aflossing). Een betaalpauze. Een kleine pauze kan net dat beetje extra financiële ruimte geven.

Let op: uitstel betekent in dit geval geen afstel. De gemiste maandlasten moet je na een tijdje alsnog betalen. Wel een fijne meevaller is dat je voor de betaalpauze geen extra kosten of rente hoeft te betalen.

Welke voorwaarden zijn er?

Om voor de betaalpauze in aanmerking te komen, moet je aan een aantal voorwaarden voldoen. Zo mag het niet zo zijn dat je al vóór 1 maart 2020 een betalingsachterstand had. Ook moeten je betalingsproblemen door de coronacrisis zijn ontstaan.

De precieze voorwaarden en de duur van de betaalpauze verschilt per hypotheekverstrekker. Meer weten? Neem dan een kijkje op de website van jouw hypotheekverstrekker. Of kijk op de site van de Consumentenbond. Daar is een actueel overzicht te vinden van de betaalpauze per hypotheekverstrekker.

Let op: gevolgen van de betaalpauze

De betaalpauze is een nogal coulante regeling. Maar er zitten wel een paar haken en ogen aan.

Let op met het volgende als je gebruikmaakt van de regeling:

  • Je moet de gemiste betaling van de aflossing en rente op een later moment (uiterlijk eind 2021) inhalen. Na de pauze zal je dus tijdelijk hogere maandlasten betalen. 
  • Waarom je de betaalachterstand voor 2021 moet inhalen? Omdat je anders mogelijk je recht op renteaftrek kunt verliezen. Heb je na 1-1-2013 je hypotheek afgesloten en valt die niet onder het zogenaamde overgangsrecht, dan heb je namelijk alleen recht op hypotheekrenteaftrek als je aan je aflosverplichting voldoet.

    Alleen als je uiterlijk eind 2021 je achterstand hebt ingelopen, behoud je in beginsel je renteaftrek. Onder bepaalde voorwaarde kan ook daarna de hypotheekrenteaftrek behouden blijven, maar het is dan belangrijk om nieuwe afspraken te maken met de hypotheekverstrekker, die voldoen aan bepaalde fiscale eisen.
  • Als je na 4 maanden nog steeds een betalingsachterstand hebt, geeft de bank dit door aan het Bureau Krediet Registratie. Ook als je daarna de achterstand hebt ingelopen, staat je registratie nog 5 jaar in het systeem. Dat hoeft op zich geen probleem te zijn. Wel kan die BKR-registratie de aanvraag van een nieuwe hypotheek of lening lastiger maken.

Ook belangrijk om te weten: de regeling zit iets anders in elkaar als je een (bank)spaarhypotheek hebt. Je kunt dan wel uitstel van betaling voor de rente krijgen, maar de inleg of spaarpremie moet je alsnog op tijd betalen. Anders verlies je mogelijk je belastingvrijstelling.

Check je voorlopige teruggave

Maak je gebruik van de betaalpauze? Dan kan het zijn dat je tijdelijk minder renteaftrek ontvangt, omdat je een deel van de rente niet in 2020 betaalt. De rente die je niet dit jaar betaalt, mag je ook niet aftrekken bij de belastingaangifte. Uiteindelijk krijg je die aftrek wel als je de rente het volgende jaar alsnog betaalt. Je loopt geen aftrek mis, maar ontvangt over 2020 wel een lager bedrag.

Om daar alvast op in te spelen, kan het handig zijn je voorlopige teruggave aan te passen. Zo voorkom je dat je te veel van de Belastingdienst krijgt. En dat je daardoor begin 2021 opeens een flink bedrag moet terugbetalen.

Optie 2: speciale maatregelen voor ondernemers

Ben je ondernemer? Dan gelden er voor jou misschien wel extra maatregelen. Sommige ondernemers worden (helaas) extra geraakt door de coronacrisis. Bijvoorbeeld doordat ze minder opdrachten krijgen of extra inkomsten mislopen. Andere ondernemers komen zelfs volledig zonder werk te zitten. Daarom hebben sommige banken ondersteunende maatregelen genomen voor mkb’ers en zelfstandig ondernemers.

Die maatregelen gelden voor zakelijke klanten van ABN Amro, ING, Rabobank, de Volksbank en Triodos Bank. Als je als ondernemer een lening bij een van deze banken hebt, dan hoef je daar het komende half jaar niet op af te lossen. Dit geldt voor alle zakelijke leningen bij deze banken van maximaal € 2,5 miljoen. Ook dat kan ondernemers wat extra lucht geven.

Optie 3: beschermingsmaatregelen NHG

Ten slotte zijn er soms extra maatregelen mogelijk als je een hypotheek met NHG hebt. Buiten de coronacrisis om is NHG een vangnet voor wie zijn woning met een restschuld verkoopt. Maar tijdens de coronacrisis biedt NHG beschermingsmaatregelen voor huiseigenaren die lijden onder de financiële gevolgen van corona. Vraag je hypotheekadviseur naar de mogelijkheden om daar gebruik van te maken. 

Kun je je hypotheek niet meer betalen? Onderneem actie!

De allerbelangrijkste tip voor als je je hypotheek niet meer kunt betalen door corona? Onderneem actie! Het liefst zo snel mogelijk. Neem direct contact op met je hypotheekverstrekker om gebruik te maken van de regelingen. Of – nog beter - stap naar een hypotheekadviseur.

Een hypotheekadviseur gaat op zoek naar de oplossing die het beste bij jou en je situatie past. Hij of zij weet precies welke regelingen er zijn. En kan voor je bepalen waar jij baat bij hebt. Een adviseur kijkt ook naar de lange termijn. Bijvoorbeeld als je ook na de coronacrisis financiële problemen verwacht. De adviseur zoekt precies voor je uit waar jij het meest bij geholpen bent. Soms kan het oversluiten van je hypotheek bijvoorbeeld ook een goede optie zijn om je lasten te verlagen.

Meer weten over jouw mogelijkheden?

Wil je graag deskundig advies van een hypotheekadviseur? Vanaf veilige afstand en zonder fysiek contact? Dat kan! Hypotheek.nl biedt online hypotheekadvies, maar mét persoonlijke aandacht en advies op maat. Wij kijken graag met je mee naar een goede oplossing.

Wil je jouw situatie vrijblijvend met een expert bespreken? Of heb je een gerichte vraag? Neem contact met ons op. Wij staan voor je klaar.

Onze adviseurs denken graag met je mee