Verzekeringen afsluiten bij je hypotheek | Alle info

Wanneer je een hypotheek afsluit, brengt dat risico’s met zich mee. Het zou kunnen dat je door omstandigheden na een tijdje je hypotheeklasten niet meer kunt betalen. Of dat je nabestaanden achterblijven met een hypotheekschuld als je komt te overlijden. Ter bescherming daartegen kun je verzekeringen afsluiten bij je hypotheek. Bijvoorbeeld de woonlastenverzekering en de overlijdensrisicoverzekering.  

Verzekering afsluiten bij je hypotheek 

Als je een hypotheek hebt afgesloten, moet je daarvoor maandelijks hypotheeklasten betalen. Bij het aangaan van je hypotheek wordt getoetst of je hypotheeklasten bij je inkomen en financiële lasten passen. Zo wordt voorkomen dat je na een tijdje je hypotheeklasten niet meer zou kunnen dragen. Toch kan er altijd iets gebeuren waardoor het betalen van je lasten moeilijker wordt. Bijvoorbeeld als je arbeidsongeschikt raakt of als je partner komt te overlijden, waardoor je inkomen flink daalt.  

Om voor die risico’s gedekt te zijn, kun je bij het afsluiten van je hypotheek een woonlastenverzekering of een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Beide verzekeringen keren maandelijks een bedrag uit als de situatie waarvoor je verzekerd bent zich voordoet. Met dat bedrag kun je (deels) het verschil in inkomen opvangen, waardoor je je hypotheeklasten gedurende een bepaalde periode kunt blijven betalen. Voor beide verzekeringen betaal je maandelijks een premie, naast je hypotheeklasten. 

De woonlastenverzekering 

De woonlastenverzekering is een verzekering die uitkeert wanneer je inkomen daalt als gevolg van arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Zo’n verzekering is vooral nuttig als je weet dat je bij inkomensdaling moeite kunt krijgen met het betalen van je maandlasten. Bijvoorbeeld omdat je een eventuele inkomensdaling niet met eigen geld kunt opvangen.  

Voorwaarden voor de woonlastenverzekering 

Wel zijn er aan een woonlastenverzekering vaak diverse voorwaarden verbonden. De exacte voorwaarden verschillen per verzekeraar, maar een aantal veelvoorkomende voorwaarden zijn als volgt: 

  • Bij arbeidsongeschiktheid worden vaak diverse oorzaken uitgesloten, zoals bepaalde psychologische klachten.  
    Vaak ontvang je pas vanaf een bepaald percentage arbeidsongeschiktheid een uitkering.  
    De verzekering heeft altijd een bepaalde maximale uitkeringsduur. Er wordt dus niet oneindig premie uitgekeerd. 
    Je kunt eventueel voor een eigenrisicoperiode kiezen. Oftewel, een periode waarin nog niet wordt uitgekeerd. Dat betekent een lagere premie, maar brengt wel risico’s met zich mee. 

De aanvraag van een woonlastenverzekering 

Je kunt een woonlastenverzekering vaak alleen afsluiten als je minimaal een bepaald aantal uur per week werkzaam bent. Ook zijn er soms leeftijdseisen voor het afsluiten van deze verzekering. Voor het aanvragen van de verzekering moet je een gezondheidsverklaring invullen, die bestaat uit enkele vragen over je gezondheid.  

Sociale vangnetten 

Goed om te weten is ook dat de Nederlandse overheid een aantal sociale vangnetten biedt als je terugvalt in je inkomen. De WIA is bedoeld om inkomensterugval bij arbeidsongeschiktheid tegen te gaan en de WW ondervangt inkomensterugval door werkloosheid. Een woonlastenverzekering kan je helpen als je, ondanks die vangnetten, de hypotheeklasten niet zou kunnen betalen wanneer je inkomen wegvalt.  

Een ander vangnet wordt geboden door je werkgever. Veel werkgevers hebben de verplichting om minstens 70% van je loon door te betalen gedurende minimaal 2 jaar als je arbeidsongeschikt raakt. Hoe dit zit, kun je checken in jouw CAO. 

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers  

Aan zzp’ers wordt vaak een arbeidsongeschiktheidsverzekering aangeraden. Wanneer je als zzp’er arbeidsongeschikt wordt, kun je immers niet twee jaar lang loon doorbetaald krijgen door je werkgever. Je kunt dan wel een bijstandsuitkering aanvragen, maar waarschijnlijk valt die een stuk lager uit dan je normale inkomen als ondernemer. Dat kan problemen opleveren bij het betalen van je hypotheek.  

Overlijdensrisicoverzekering bij je hypotheek 

Als je komt te overlijden, dan kan het zijn dat je partner of andere nabestaanden met de hypotheek achterblijven. Mogelijk kunnen zij de hypotheek niet betalen en lopen ze daardoor het risico in de financiële problemen te komen. Een overlijdensrisicoverzekering kan daartegen beschermen. Met een overlijdensrisicoverzekering ben je gedekt tegen de financiële risico’s die overlijden met zich meebrengt.  

De aanvraag van een overlijdensrisicoverzekering 

Bij een overlijdensrisicoverzekering is sprake van een verzekerde (degene die de verzekering afsluit) en een begunstigde (degene die de uitkering ontvangt als je komt te overlijden). Koop je samen met een partner een huis? Dan is het bijna altijd mogelijk dat jullie allebei een overlijdensrisicoverzekering afsluiten.  

Voor de aanvraag van een overlijdensrisicoverzekering moet je, net als bij de woonlastenverzekering, een gezondheidsverklaring invullen. Ook kan een medische keuring nodig zijn als het verzekerde bedrag boven een bepaalde limiet uitkomt. Als je niet gezond bent, dan betekent dit vaak dat de verzekeraar een hogere premie rekent.  

Verzekeringen afsluiten bij je hypotheek – ja of nee? 

Het is niet verplicht om een verzekering af te sluiten bij je hypotheek. Ook brengen verzekeringen natuurlijk maandelijkse kosten met zich mee. Wel kan een verzekering soms handig zijn. Onderstaande vragen helpen om te bepalen of verzekeringen afsluiten bij je hypotheek voor jou gunstig is. 

Bij een woonlastenverzekering 

  • Hoeveel risico loop je om arbeidsongeschikt of werkloos te worden?  
    Wat is jouw risico daarbij op inkomensdaling? Kun je bijvoorbeeld ander werk vinden? 
    Hoe ziet je financiële situatie eruit? Hoeveel spaargeld heb je? Kan je partner een eventuele inkomensdaling opvangen?  
    Hoeveel bedraagt de hypotheek ten opzichte van je inkomen?  

Bij een overlijdensrisicoverzekering 

  • Koop je je woning samen met een partner of een gezin? Ga dan na wat er zou gebeuren als een van beiden zou overlijden? Hoeveel bedraagt jullie nabestaandenpensioen dan en hoeveel bedragen jullie onafhankelijke inkomens?  
  • Koop je alleen een woning? Ga na wat er met je woning zou gebeuren als jij komt te overlijden. Kunnen je nabestaanden de hypotheekschuld dan opvangen, bijvoorbeeld door je woning te verkopen?  

Advies over verzekeringen bij je hypotheek 

Het verschilt dus per situatie of het gunstig is om verzekeringen af te sluiten bij je hypotheek.   Persoonlijk advies kan dan ook nuttig zijn. Een Hypotheekexpert van Hypotheek.nl denkt graag met je mee en geeft je onafhankelijk advies. Over je hypotheek én over eventuele verzekeringen.  

Neem vrijblijvend contact op voor een kennismaking. 

Onze adviseurs denken graag met je mee