Een huis kopen is voor starters niet altijd even gemakkelijk. Je hebt nog niet de tijd gehad om je spaarrekening flink te spekken, hebt geen overwaarde op een eerder huis en hebt misschien ook geen vast contract. Valt je maximale hypotheek tegen? En vraag je je af of een eigen huis er voor jou dan nog wel in zit? Misschien kunnen je ouders helpen bij het afsluiten van een hypotheek. Soms is een huis kopen samen met je ouders een goede mogelijkheid. Dit is hoe dat werkt.
Je bent helaas niet de enige die hoopt een eigen koopwoning te vinden. De vraag naar (starters)woningen is zo groot dat overbieden de normaalste zaak van de wereld is.
Om een huis te kunnen bemachtigen op deze oververhitte woningmarkt, is het belangrijk dat je
Maar wat nu als je als starter een beperkt inkomen en een niet al te hoog spaarsaldo hebt?
Een huis kopen zonder eigen geld is geen optie, ook niet als je maximale hypotheek best een aardig bedrag is. Je kunt altijd maximaal 100% van je woningwaarde lenen. Als je dus fors overbiedt, zal je het bedrag dat boven de taxatiewaarde uitkomt zelf moeten betalen. En dat nog naast de kosten koper, die vaak ook een paar procent van de koopsom zijn.
Daarnaast heb je misschien een studieschuld, die je maximale hypotheek naar beneden haalt. Of wellicht ben je pas sinds kort aan het werk en heb je geen vast contract. Nu is een hypotheek zonder vast contract gelukkig wel mogelijk, maar het kan zijn dat je hypotheek lager uitvalt als je de bank niet de zekerheid van een vast inkomen kunt geven.
Goed, een hoop beren op de weg. Maar laat je niet direct ontmoedigen om woningen te bezichtigen. Wie weet kunnen je ouders te hulp schieten.
Steeds meer starters krijgen bij hun startershypotheek hulp van hun ouders. Soms in de vorm van een belastingvrije schenking, soms door een hypotheek met hun ouders af te sluiten. Zijn ook jouw ouders bereid om je financieel bij te staan bij de aankoop van je eerste woning? We vertellen je graag meer over de mogelijkheden.
Welke optie het beste bij jou en je ouders past? Dat kan een Hypotheekexpert voor jullie uitzoeken. Maar lees je ter voorbereiding op dit gesprek alvast hieronder in over de mogelijkheden voor een hypotheek met je ouders afsluiten.
Als je ouders nog spaargeld over hebben én bereid zijn jou daarmee te steunen, dan is er goed nieuws. Normaal gesproken moet je over een flinke schenking ook flink wat belasting afdragen aan de afzender van de blauwe enveloppen. Zonde! Want je kunt dat geld zelf juist zo goed gebruiken. Máár je ouders mogen jou eenmalig een hoger bedrag schenken dat jij vrij kunt gebruiken en waarover je geen belasting hoeft te betalen. De vrijstellingsgrens ligt in 2024 bij € 31.813 voor een eenmalige schenking van een ouder aan een kind.
Voorwaarde voor zo’n belastingvrije schenking is wel dat jij als kind tussen de 18 en 40 jaar oud bent. Je mag dit geld besteden aan de aankoop van je woning, de verbouwing van je woning of aan het aflossen van je restschuld.
Naast die eenmalige verhoogde schenking mogen je ouders ook jaarlijks een belastingvrije schenking doen van een paar duizend euro. De grens daarvoor ligt anno 2024 op € 6.633. Het is alleen niet mogelijk om in hetzelfde jaar een verhoogde schenking voor de woning én zo’n jaarlijkse belastingvrije schenking te doen. Een jaar na de schenking voor de woning mogen je ouders wel weer belastingvrij een jaarlijkse schenking doen.
Twee verschillende namen, één betekenis. Namelijk dat niet de bank maar je ouders je de hypotheek verstrekken. Je hebt dan dus een hypotheek bij je ouders. Het kan zijn dat ze je de gehele hypotheek verstrekken, maar ook een deel ervan (naast een hypotheek bij de bank) is mogelijk.
Samen met je ouders maak je afspraken over de hoogte van de hypotheek, de hypotheekrente, de aflossing, etc. Let op dat je zo’n hypotheek nooit helemaal onderling kunt regelen. Je moet de hypotheek gewoon netjes opgeven bij de Belastingdienst en er bijvoorbeeld ook een marktconforme rente voor betalen.
Bij de familiebankconstructie (ouder-kind-hypotheek) ga je rente betalen aan je ouders. Maar nu is het voor veel ouders helemaal niet de bedoeling om rijk te worden van de rente die hun kind hen betaalt. Daarom kunnen ouders ook besluiten om de hypotheekrente die jij betaalt aan je terug te schenken via jaarlijkse belastingvrije schenkingen. Jij bent dan per saldo geen geld voor je hypotheek kwijt.
Als je ouders geen torenhoog spaarsaldo hebben, maar wel een flinke overwaarde op hun huis, dan biedt ook dat opties om een huis te kopen met hulp van je ouders.
In dit geval kunnen je ouders wellicht hun hypotheek verhogen (als hun inkomen dat ook toelaat). Dit betekent dat ze meer geld lenen aan hypotheek bij de bank. Dit geld kunnen je ouders dan weer vrij besteden. Bijvoorbeeld door het aan jou te schenken of door het in de vorm van een lening aan je te verstrekken.
Een andere optie voor een hypotheek met je ouders is een generatiehypotheek. Dit is een handige constructie als je een bepaald bedrag tekortkomt voor de woning. Stel: jij koopt een woning van € 250.000, maar je kunt zelf maar € 175.000 bekostigen. Dan kunnen je ouders mee tekenen voor de hypotheek voor een bedrag van € 75.000. Zij zijn dan aansprakelijk voor dit deel van de hypotheek.
Vaak zie je bij een huis kopen met ouders dat ouders het huis kopen en dit vervolgens aan hun kind verhuren. Jij betaalt hiervoor een (marktconform) bedrag aan huur aan je ouders. Verder maak je met hen andere afspraken, die je eventueel ook bij een notaris vastlegt. Soms kun je afspreken dat jij na enige tijd het huis kunt overkopen, zodat je er zelf eigenaar van wordt.
Een andere mogelijkheid is echt samen een huis kopen met je ouders, dus ook samen eigenaar worden van de woning. Jij voor 50% en zij ook voor 50%. Voor een dergelijke constructie is het wel belangrijk dat je ouders spaargeld of een mooie overwaarde op hun huidige woning hebben. De overwaarde kunnen zij bijvoorbeeld gebruiken om hun bestaande hypotheek te verhogen en vanuit die hogere hypotheek een deel van jouw woning te bekostigen.
Het fijne voor jou is dat je maandlasten daardoor minder worden, je meer budget hebt voor een woning en je over jouw deel van de hypotheek renteaftrek krijgt. Minder fijn voor je ouders is dat zij over de woning vermogensbelasting in box 3 moeten betalen, omdat dit hun tweede woning is.
Vroeger kwam het veel voor dat ouders garant stonden voor de hypotheek van hun kind. Dat betekent dat zij de verantwoordelijkheid op zich nemen als jij eventueel in de problemen komt met de terugbetaling van je hypotheek. Hierbij kunnen zij tot een bepaald bedrag of voor de gehele hypotheek garant staan. Die garantstelling vervalt zodra je zelf in staat bent om de volledige hypotheek op je te nemen.
Helaas zijn er op dit moment nog maar een paar hypotheekaanbieders waarbij zo’n garantstelling mogelijk is. Ook zijn de eisen strenger geworden. Je mag niet meer dan 20% extra lenen door de garantstelling van je ouders. Daarbij moet je kunnen aantonen dat je dit bedrag binnen maximaal 5 jaar zelf kunt betalen. Daar moet je hard bewijs voor hebben, zoals een vaste loonstijging in de CAO.
Niet iedereen heeft de mogelijkheid om samen met ouders een huis te kopen. Misschien hebben je ouders er de middelen niet voor of voel je jezelf er niet prettig bij. Ook dan zijn er misschien opties om een financieel steuntje in de rug te krijgen bij jouw startershypotheek:
Nu wil je vast weten hoeveel jij maximaal kunt lenen. En welke mogelijkheden er voor jou zijn voor een hypotheek met je ouders.
Benieuwd? Plan een gratis kennismaking in met een van onze Hypotheekexperts. Dan vertellen wij je vrijblijvend meer over je opties. Met en zonder hulp van je ouders.
Dit artikel delen
386 beoordelingen
door 
