Zo kun je je pensioen aanvullen en eerder met pensioen gaan!

Lijkt het nog eeuwen te duren totdat jij het werkzame leven definitief vaarwel mag zeggen? Misschien is je pensioen al dichterbij dan je denkt en kun jij eerder stoppen met werken. Ja, ook zonder nu elk dubbeltje om te draaien en op een houtje te moeten bijten. Lees hier wat jouw mogelijkheden zijn voor je pensioen aanvullen.

Stoppen met werken voor de pensioenleeftijd, hoe zit dat?

In principe ga je in Nederland met pensioen als je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Die leeftijd is op dit moment 67 jaar, maar schuift langzaamaan iets verder op omdat mensen gemiddeld ouder worden. Vanaf de AOW-leeftijd krijg je van de staat maandelijks AOW op je rekening gestort en krijg je – als je al die tijd hebt gewerkt – het door jou opgebouwde werkgeverspensioen uitgekeerd. Daarnaast heb je misschien eigen spaargeld of beleggingen die je kunt gebruiken om je pensioen aan te vullen.

Maar het is niet in beton gegoten dat de AOW-leeftijd ook jouw pensioenleeftijd is. Je kunt er, als dat financieel haalbaar is, voor kiezen om al eerder te stoppen met werken of juist om langer door te gaan. Dit natuurlijk altijd in goed overleg met je werkgever en nadat je hiervoor een keer een financieel adviseur hebt geraadpleegd, want niet voor iedereen is vervroegd pensioen financieel haalbaar.

Stoppen met werken voor de pensioenleeftijd heeft impact op je financiële situatie. Doordat je minder lang pensioen opbouwt, krijg je in totaal een kleiner bedrag aan pensioeninkomen uitgekeerd. Bovendien moet het opgebouwde pensioen over een langere periode worden uitgesmeerd, doordat je al eerder stopt met werken. Ook dit zorgt ervoor dat je pensioenuitkering lager uitvalt. Tel daarbij op dat je in de eerste jaren (tot de AOW-leeftijd) geen AOW krijgt uitgekeerd en niet profiteert van de fiscale voordelen waar AOW-gerechtigden van profiteren.

Tip: er zijn soms mogelijkheden om je AOW, pensioen of aanvullend pensioen al eerder te laten uitkeren. Dat geldt bijvoorbeeld als je zwaar lichamelijk werk verricht.

Eerder stoppen met werken, hoeveel geld heb ik nodig?

Dat je maandelijkse pensioenuitkering lager uitvalt, hoeft nog geen reden te zijn om je VUT-plannen uit je hoofd te zetten. Of eerder stoppen met werken mogelijk is, hangt ervan af of jij een goed plan hebt voor je pensioen aanvullen om zo de periode tot de AOW-leeftijd te overbruggen. Misschien heb je gedurende je leven een flinke spaarpot opgebouwd waarmee je het tot die tijd prima kunt redden. Het kan ook zijn dat je overwaarde hebt op je woning of dat je beleggingen een groot bedrag opleveren.

Maar hoeveel heb je dan precies nodig om je pensioen aan te vullen? Stel jezelf hiervoor vooral de vraag hoeveel geld jij denkt nodig te hebben om op je oude dag fijn te leven? Ben je van plan op dezelfde voet door te gaan als nu qua uitgavenpatroon of kun je het met minder geld stellen? Die vraag is cruciaal voordat je je rekenmachine erbij pakt om je benodigde pensioenaanvulling uit te rekenen.

Doorloop daarna de volgende stappen:

1. Reken uit hoeveel jij met je huidige vaste lasten moet hebben om rond te komen in de eerste jaren van je pensioen. Houd daarbij ook rekening met eventuele aflopende hypotheken, de aflossing op je aflosvrije hypotheek of bijvoorbeeld de kosten voor een verhuizing. Hier gaat wel wat rekenwerk in zitten, dus het is vaak verstandig om er een pensioenadviseur bij in te schakelen.
2. Bepaal wanneer je zou willen stoppen met werken en welke periode je dan zou moeten overbruggen. Wil je bijvoorbeeld twee jaar eerder stoppen met werken, dan moet je 24 maanden zien te overbruggen.
3. Als je helder hebt hoeveel jij minimaal per maand nodig hebt om rond te komen, vermenigvuldig je dit maandbedrag met het aantal te overbruggen maanden. Stel: jij hebt € 2.500 nodig per maand, dan heb je in totaal in dit voorbeeld € 2.500 x 24 = € 60.000 nodig.
4. Verdiep je in de mogelijkheden om dat bedrag bij elkaar te krijgen. Daarover hieronder meer.

Overigens kun je op Mijnpensioenoverzicht.nl precies zien hoeveel pensioen je tot nu toe via je werkgever(s) hebt opgebouwd.

Hoe kun je je pensioen aanvullen?

Je hebt dus wel wat geld nodig om het extra pensioen zelf rond te krijgen. Maar gelukkig zijn er verschillende mogelijkheden om je pensioen aan te vullen. Sparen is er daar één van. Als je maandelijks geld opzij zet – al jaren voor je pensioen – kun je op die manier een aardig bedrag bij elkaar krijgen om als pensioenaanvulling te gebruiken.

Maar naast geld sparen, zijn er nog diverse andere vormen van pensioen aanvullen:

• Verzilver de overwaarde op je huis door bijvoorbeeld een tweede hypotheek af te sluiten. Dit geld is vrij besteedbaar en kun je dus ook als pensioenaanvulling gebruiken.
• Investeer in een vakantiewoning of een tweede huis voor de verhuur, zodat je huurinkomsten hebt als aanvulling op je normale inkomen.
• Verhuis naar een kleinere woning, zodat je maandlasten dalen en je daardoor maandelijks meer geld overhoudt.
• Verduurzaam je woning, zodat je meer zelfvoorzienend wordt in de energie. Ook op die manier kun je een mooi bedrag overhouden, doordat je energierekening daalt. Voor onder meer zonnepanelen geldt een terugverdientijd van zeven jaar. Na die tijd profiteer je eigenlijk van gratis stroom.
• Sluit je hypotheek over, zodat je maandelijkse hypotheeklasten dalen. Wat je niet uitgeeft, kun je op je spaarrekening storten.
• Beleg je geld in aandelen en/of obligaties, zodat je er – als je het goed doet – een mooi rendement mee behaalt.

Welke andere mogelijkheden zijn er voor eerder stoppen met werken?

Is het financieel lastig om al drie, twee of één jaar voor je AOW-leeftijd volledig te stoppen met werken? Dat betekent nog niet meteen dat vervroegd pensioen voor jou helemaal geen optie is. Er zijn wellicht andere mogelijkheden:

• Werk minder tot je pensioen. Zo verdien je nog wel wat inkomen, maar hoef je niet tot de AOW-leeftijd fulltime aan de bak. Let wel op dat je als je minder werkt over deze jaren ook minder pensioen opbouwt.
• Ga parttime met pensioen. Dit betekent ook dat je minder gaat werken en dat je tegelijkertijd van de pensioenaanbieder nu alvast vervroegd een bedrag aan pensioen krijgt uitgekeerd. Informeer bij je pensioenaanbieder (en werkgever) naar de mogelijkheden hiervoor.

Je pensioen aanvullen en sparen voor je pensioen? Vraag financieel advies aan!

Vervroegd met pensioen gaan valt of staat dus bij een goed financieel plan. Hoe eerder je je daarin verdiept, hoe beter. Het is altijd verstandig om je niet in je eentje te buigen over je pensioen aanvullen, maar er de hulp van een financieel adviseur bij in te schakelen. Die kan jou helpen bij een financiële planning en kent wellicht mogelijkheden waar je zelf niet op komt. Zo is er wellicht meer mogelijk dan je denkt om jouw pensioen aan te vullen én te stoppen met werken voor de pensioenleeftijd.