Wil je financieel onafhankelijk worden? Dit is hoe je dat doet.
Miljonair hoef je er niet voor te zijn.
Niet meer afhankelijk zijn van de maandelijkse betaling van je werkgever? En niet hoeven wakker te liggen van waar voor jou de AOW-grens komt te liggen, omdat je al een stuk eerder met pensioen kunt gaan? Klinkt heel aantrekkelijk, toch?! Het lijkt voor veel mensen een ver-van-hun-bed-show, maar financieel onafhankelijk worden is echt niet alleen voor die paar slimme beleggers of miljonairs weggelegd. Ook jij kunt financiële onafhankelijkheid bereiken.
Je bent niet de enige met de wens om financieel onafhankelijk te worden. Sinds een tijdje is FIRE een bekend begrip. Die afkorting heeft niets met vuur en brandweer te maken, maar staat voor Financial Independence & Retire Early. Het gaat erom dat je eerder met pensioen kunt gaan door financieel onafhankelijk te worden. Je hoeft er geen miljonair voor te zijn of te worden; als je maar precies genoeg verdient om niet meer tot je 67e te hoeven werken. Dat kan ook met minder middelen dan een miljoen, afhankelijk van jouw wensen en uitgaven.
Laten we beginnen met de vraag die nu waarschijnlijk het eerst in je opkomt: “Wanneer ben je financieel onafhankelijk?”. In Nederland geldt volgens Financieelonafhankelijkblog.nl dat je zo’n 35 tot 50 keer je jaaruitgaven nodig hebt om financieel onafhankelijk te zijn. Maar mocht je een mooi rendement opstrijken op je vermogen, dan zou je er zelfs na een jaar of 25 sparen al kunnen zijn.
Of financiële onafhankelijkheid voor jou mogelijk is, hangt van een aantal zaken af. Hoeveel geld heb je nodig om rond te komen? Lukt het je om maandelijks een substantieel bedrag over te houden? En kun je het overgehouden spaargeld slim investeren, zodat het je een mooi rendement oplevert?
Als het je bijvoorbeeld niet lukt om met je salaris maandelijks geld opzij te zetten, dan ligt financiële onafhankelijkheid inderdaad niet binnen handbereik. Maar kun je 25% van je inkomen sparen? Dan ben je misschien al na ruim 30 jaar werken financieel onafhankelijk.
Wanneer jij financieel onafhankelijk bent? Dat kun je met deze rekensom uitrekenen:
Dus stel: jij bent € 2.500 aan vaste lasten per maand kwijt. Dat betekent € 30.000 per jaar. Als je dat bedrag door 0,04 deelt, krijg je € 750.000.
Wil je 10 jaar eerder stoppen met werken? Dan zou je € 750.000 bij elkaar moeten sparen. Als je nu 32 bent en je wilt op je 57e stoppen met werken, dan moet je dus € 750.000 / 25 jaar = € 30.000,- per jaar sparen. Dat betekent € 2.500,- per maand.
De volgende vraag is misschien wel nog belangrijker: hoe krijg je het voor elkaar om dat bedrag maandelijks over te houden. Want terwijl jij alvast fantaseert over eerder met pensioen gaan, besef je ook wel dat je daarvoor een aantal stappen moet zetten.
Hoe word ik financieel onafhankelijk? Lees hieronder 8 tips waarmee je toewerkt naar jouw financiële onafhankelijkheid.
Hoeveel jij nodig hebt om rond te komen, is de hamvraag als het gaat over financiële onafhankelijkheid. Want dát is ook het bedrag waar je naartoe gaat werken. Duik hiervoor allereerst in wat je op dit moment per categorie (boodschappen, energie, hypotheek, etc.) uitgeeft. Log in je online bankomgeving in en kijk naar je afschriften van de afgelopen twee maanden om inzicht te krijgen in al je kostenposten.
Die blik op je betaalrekening helpt je aan de ene kant bepalen wat je maandelijks minimaal nodig hebt om rond te komen. Aan de andere kant krijg je zo misschien meteen al zicht op mogelijke besparingen. Zie je bijvoorbeeld dat je vijf keer per week in de supermarkt te vinden bent en dan steeds meer uitgeeft dan je van plan was? Dan is daar misschien winst te behalen. Net zoals je oog misschien valt op het digitale krantenabonnement dat je nog steeds hebt, terwijl je de digitale krant al drie maanden niet hebt geopend. Tijd om op te zeggen!
Eigenlijk is het een simpele rekensom. Als je minder geld uitgeeft, kun je ook meer geld sparen. Besparen hoeft gelukkig niet lastig te zijn. De combinatie van kleine besparingen (bijvoorbeeld op je boodschappen) en grote kostenbesparingen (bijvoorbeeld door je hypotheek over te sluiten) tikt aardig aan. Het kan ervoor zorgen dat je tot wel een paar honderd euro per maand overhoudt. Geld dat je natuurlijk rechtstreeks op je spaarrekening voor financiële onafhankelijkheid kunt storten!
Bepaal bijvoorbeeld een budget per kostenpost: een boodschappenbudget, een budget voor uitstapjes, een budget voor leuke hebbedingetjes, etc. Dat helpt vaak om je uitgaven binnen de perken te houden.
Veel mensen leven naar het geld dat ze maandelijks zien binnenkomen. Ze kunnen bijvoorbeeld moeiteloos hun diesel slurpende auto betalen of hebben geld genoeg voor dure all-inclusive vakanties naar de andere kant van de wereld. Daar is op zich niets mis mee, maar het betekent wel dat je andere dingen uit je hoofd moet zetten. Al op relatief jonge leeftijd financieel onafhankelijk zijn, wordt dan bijvoorbeeld lastig.
Je kunt besluiten om het anders te doen. Niet leven naar wat er binnenkomt, maar leven volgens een bepaald budget. Als je van sparen je prioriteit maakt en dus eerst bepaalt hoeveel van je loon je opzij wilt zetten voordat je je uitgaven doet, spaar je in een veel rapper tempo.
Vaak zijn er genoeg creatieve oplossingen te bedenken om dat spaarbudget bij elkaar te krijgen. Kun je je auto misschien inruilen voor een voordeliger exemplaar? Is een weekje vakantie in Frankrijk niet ook al leuk?
Nogmaals: het gaat over keuzes maken. Jij bepaalt of je die all-inclusive vakantie wilt laten schieten of niet. Hoe sneller je spaart, hoe eerder je ook financieel onafhankelijk wordt. Maar je kunt er ook voor kiezen dat dat voor jou iets langer mag duren. Ook prima!
Het hebben van leningen of een hypotheek drukt natuurlijk op wat je maandelijks op je spaarrekening kunt storten. Een hypotheek of lening (versneld) aflossen is per definitie voordeliger dan afwachten totdat de looptijd voorbij is. Want voor elke maand dat je je hypotheek of lening eerder aflost, hoef je ook een maand minder rentelasten te betalen. Bovendien ben je door het aflossen van je hypotheek of lening verlost van een grote maandelijkse kostenpost. Je hebt dan dus ook minder kosten per maand, wat je minder afhankelijk maakt van de geldverstrekker.
Al eerder schreven we over hypotheekvrij leven als een stap naar financiële onafhankelijkheid. Het is vaak wel een lange adem, want 1) je hebt vaak niet in één keer genoeg geld om een paar tienduizend euro of zelfs een ton af te lossen, en 2) je mag maar een beperkt bedrag boetevrij aflossen per jaar. Maar als je ervoor gaat, kan het je wel heel veel geld én afhankelijkheid opleveren. Onze hypotheekadviseurs adviseren je graag hoe jij (versneld) op je hypotheek kunt aflossen.
Heb je een consumptief krediet lopen? Dan is het al helemaal verstandig daarop af te lossen. De rente voor een consumptief krediet ligt vaak een stuk hoger dan bij een hypotheek. Bovendien ben je bij sommige kredieten niet verplicht maandelijks af te lossen, waardoor het goed mogelijk is dat je maandelijks rente betaalt en je schuld ondertussen niet afneemt. In zo’n geval is de slimste tip: los versneld je volledige lening af. Geld lenen kost geld zolang de lening loopt.
Door de eerste paar stappen heb je, als het goed is, een mooi bedrag bij elkaar gespaard. Nu kun je er natuurlijk voor kiezen dat bedrag op je spaarrekening te laten staan, maar veel meer dan een paar cent of hooguit een paar euro per jaar levert dat niet extra op.
Gelukkig bestaan er manieren om meer rendement te behalen. Beleggen is daarvan de bekendste. Door geld te beleggen in aandelen en obligaties, kun je je geld meer waard maken. Je kiest zelf hoeveel risico je neemt. Ook zonder uitgebreide beleggingskennis kun je aan het beleggen slaan. Lees bijvoorbeeld de beleggingstips van financiële blogger én belegger Nicole.
Hoe meer geld er binnenkomt en hoe minder er uitgaat, hoe eerder je financiële onafhankelijkheid hebt bereikt. Het enige probleem is dat je niet oneindig veel werktijd hebt. Je kunt simpelweg niet honderd uur in de week werken. En als je dat al probeert, ben je tegen de tijd dat je met vervroegd pensioen gaat daar wel héél hard aan toe.
Daarom is het slimmer om te kijken naar vormen van passief inkomen. Inkomen waar je in theorie niet continu actief aan hoeft te werken terwijl het toch binnenkomt. Beleggen is daar een manier voor, maar er zijn ook andere opties om passief inkomen te genereren.
Een voorbeeld daarvan is investeren in vastgoed. Koop een woning voor de verhuur en strijk daarmee maandelijks een bedrag aan verhuurinkomsten op. Je kunt er ook voor kiezen een eigen vakantiewoning te kopen waar je soms zelf naartoe op vakantie gaat (is voordeliger dan dat all-inclusive hotel in Mexico!) en die je de rest van het jaar verhuurt aan andere vakantiegangers.
Zoals je onafhankelijk kunt worden van kredietverstrekkers, zo kun je dat ook van je energieleverancier. Of nou ja, in elk geval gedeeltelijk. Met zonnepanelen op het dak, eventueel aangevuld met een windturbine voor windenergie, kom je een heel eind. Daarmee wek je een groot deel van je eigen stroom af, waardoor je minder stroom hoeft af te nemen bij je leverancier. Over het algemeen geldt dat je zonnepanelen daardoor al binnen zo’n zeven jaar hebt terugverdiend, terwijl ze zeker een jaar of 25 meegaan. Tel maar uit hoeveel dat al met al scheelt in je jaarlijkse kosten.
Zoals bij veel andere dingen, valt of staat ook financiële onafhankelijkheid bij het maken van een goede financiële planning. Als je nu al helder hebt wat je precies aan inkomsten nodig hebt, voor wanneer je dat spaardoel wilt hebben bereikt en hoe je dat doet, is financieel onafhankelijk worden opeens geen ver-van-je-bed-show meer.
Het allerbelangrijkste is om niet versnipperde beslissingen te nemen, maar te gaan voor één duidelijk plan. Houd daarin ook rekening met mogelijke risico’s. Wat gebeurt er bijvoorbeeld als je arbeidsongeschikt raakt? Als je partner komt te overlijden? Of als je beleggingen onvoldoende opleveren? Of als de woningprijzen dalen en je je woning daardoor minder oplevert dan gedacht? Plan het qua geld liever iets te ruim dan te krap, zodat je ook bij tegenvallers alles nog rond weet te krijgen. En heb voor dit soort scenario’s altijd een plan B in je achterhoofd.
