• Home
  • Nieuws
  • Geld
  • Minder belasting betalen? Zo verlaag je je vermogen in box 3 (6 tips)

Minder belasting betalen? Zo verlaag je je vermogen in box 3 (6 tips)

Van zorgpremie vooruitbetalen tot vervroegd aflossen op de hypotheek

9 december 2021 door Romy Veul
2770x gelezen
Facebook LinkedIn WhatsApp
Facebook LinkedIn WhatsApp

Hartstikke leuk hoor, dat sparen. Maar als je boven een bepaald bedrag aan spaargeld hebt, weet ook de Belastingdienst je te vinden. Over je inkomen in box 3 moet je extra belasting afdragen. Hoe voorkom je dat je straks een forse belastingrekening op de deurmat vindt vanwege je spaargeld? Mogelijk kun je je vermogen in box 3 verlagen en hoef je daardoor minder belasting te betalen. Dit zijn 6 manieren om dat voor elkaar te krijgen.

Wanneer betaal je vermogensbelasting?

Die vraag kun je ook omdraaien: hoeveel mag je belastingvrij sparen? Dat bedrag verschilt elk jaar. In 2021 ligt die grens op € 50.000. Dit bedrag aan spaargeld is vrijgesteld van belasting. Zijn jij en je partner fiscaal partners? Dan wordt gerekend met jullie gezamenlijke vermogen. Jullie mogen dan samen tot € 100.000 belastingvrij sparen. Kom je boven dat bedrag uit? Dan ben je wel vermogensbelasting verschuldigd.

In 2022 ligt de grens iets hoger. Je mag dan tot € 50.650 belastingvrij sparen. Voor fiscaal partners geldt een maximum van € 11.300.

Bij het bepalen van je vermogen wordt ook gekeken naar de schulden die je hebt. Die verminderen immers je vermogen. Als je schulden hebt boven de € 3.200 (of boven € 6.400 met een fiscaal partner), dan mag je het deel boven dat bedrag van je vermogen aftrekken. Dit betekent dat je meer spaargeld mag hebben zonder daarover belasting te hoeven betalen.

Hoeveel belasting betaal je over spaargeld?

Voordat we overgaan tot de tips voor minder belasting betalen ben je vast nieuwsgierig hoeveel belasting je over je spaargeld betaalt. Voor de belastingpercentages kijkt de Belastingdienst naar je fictieve rendement.

Dat zit als volgt. De Belastingdienst gaat ervanuit dat jij over je vermogen (of dat nu inkomen of bijvoorbeeld een tweede huis is) rendement kunt behalen. Je ontvangt spaarrente, je kunt je geld beleggen en er zo meer aan verdienen, etc. Hoeveel belasting je betaalt, hangt ervan af hoeveel fictief rendement je zou kunnen behalen.

Via de site van de Belastingdienst kun je berekenen hoeveel belasting je verschuldigd bent over jouw vermogen. Hierbij werkt de Belastingdienst met drie schijven, afhankelijk van de hoogte van je inkomen. Hoe hoger je inkomen, hoe meer van dit bedrag met een verhoogd belastingpercentage (namelijk 5,69% in plaats van 0,03%) wordt belast.

  • Tot € 50.001 betaal je over 67% van je vermogen 0,03% belasting en over 33% van je vermogen 5,69% belasting. Dit komt neer op 1,898%.
  • Over je vermogen tussen € 50.0001 tot € 950.001 betaal je over 21% van dit vermogen 0,03% belasting en over 79% van dit vermogen 5,69%. Dit komt neer op 4,501%.
  • Bij alle vermogen boven de € 950.001 betaal je over het bedrag boven die grens 5,69% belasting.

Rekenvoorbeeld

Dit klinkt allemaal wat complex. Laten we het dus concreet maken met een voorbeeld.

Bas heeft een vermogen van € 75.000 en heeft geen fiscaal partner. Hij is over zijn vermogen het volgende bedrag aan belasting verschuldigd:

  • Over de eerste € 50.0001 betaalt hij € 50.001 x 0,01898 = € 949,02.
  • Over de resterende € 24.999 betaalt hij € 24.999 x 0,04501 = € 1.125,20.
  • In totaal komt dat neer op € 949,02 + € 1.125,20 = € 2.074,22.

Minder belasting betalen over je spaargeld? 6 tips!

Nu zijn er een aantal manieren om je vermogen in box 3 te verlagen. Je hoeft daardoor minder belasting te betalen over je spaargeld.

1. Los af op je hypotheek

Vaak mag je jaarlijks tot een bepaald bedrag boetevrij aflossen op je hypotheek. Als je spaargeld over hebt, kun je dat wellicht gebruiken om je hypotheekschuld te verlagen. Dat heeft ten eerste als voordeel dat je minder vermogen hebt en dus minder belasting hoeft te betalen. Ten tweede heeft het als voordeel dat je minder hypotheekrente hoeft te betalen. De te betalen rente wordt namelijk berekend over je totale hypotheekschuld.

Verdiep je wel goed in de voor- en nadelen van extra aflossen op je hypotheek voordat je hiertoe overgaat. Onze Hypotheekexperts kunnen je hier goed over adviseren.

2. Maak gebruik van vrijstellingen

In 2021 gelden een aantal vrijstellingen die er soms voor zorgen dat je minder belasting hoeft te betalen over je spaargeld. Het gaat om het volgende:

  • Spaar je voor een uitvaart- of overlijdensrisicoverzekering? Dan is hiervoor maximaal € 7.348 vrijgesteld.
  • In 2021 mag je maximaal € 552 (of € 1.104 met een fiscaal partner) aan contant geld in huis hebben zonder daar belasting over te hoeven betalen.

3. Investeer in groene beleggingen

In principe betaal je over beleggingen ook belasting, maar dat geldt soms niet voor groene beleggingen. In 2021 en 2022 zijn die beleggingen tot een bepaalde hoogte vrijgesteld van beleggingen. Dat geldt trouwens ook voor groene spaarproducten.

Bij zowel groen sparen als groen beleggen is € 60.429 vrijgesteld van belasting. Als je met een fiscaal partner samen bent, worden jullie groene spaargeld of groene beleggingen bij elkaar opgeteld. De grens ligt dan op € 120.858.

Je zou dus nog last-minute kunnen overgaan tot groen sparen of groen beleggen. Deze vrijstelling geldt overigens alleen voor spaar- en beleggingsproducten waarvoor de overheid een Groene Verklaring heeft afgegeven.

Extra voordeel

Bovendien profiteer je bij groene beleggingen of spaarrekeningen van een extra heffingskorting van 0,7% op je inkomstenbelasting.

4. Schenk geld aan anderen

Was je al van plan om dierbaren financieel te ondersteunen, met een bepaalde reden of gewoon zomaar? Dan is dit wellicht hét moment om geld te schenken. Over geld dat je aan een ander schenkt, hoef je namelijk geen vermogensbelasting te betalen. Dit is immers jouw vermogen niet meer. En als je onder een bepaald maximumbedrag blijft, is de ontvanger er ook geen belasting over verschuldigd.

Je kunt bijvoorbeeld een schenking doen aan een kind of een ander familielid tussen de 18 en 40 jaar voor de aankoop of verbouwing van een huis. Hiervoor mag je tot iets meer dan een ton belastingvrij schenken. Ook bij een schenking voor een studie profiteer je van een eenmalige hogere belastingvrije grens.

Een schenking zonder reden doen kan ook. Dit mag tot een bedrag van een paar duizend euro per jaar belastingvrij.

5. Betaal je zorgpremie vooruit

Als je een zorgpremie afsluit, is het soms mogelijk om die in één keer vooruit te betalen. Dit kan handig zijn om in één keer meer dan duizend euro minder op je spaarrekening te hebben staan. Bovendien heb je dan in de rest van het jaar geen omkijken meer naar de rekeningen van je zorgverzekeraar.

Informeer bij je verzekeraar naar de mogelijkheden hiervoor. Niet altijd is het mogelijk om je zorgpremie al vóór het einde van het jaar vooruit te betalen; sommige zorgverzekeraars sturen de nota pas in januari als je in één keer wilt betalen.

6. Investeer in energiebesparende maatregelen

Je woning verduurzamen is een mooie en zinvolle investering van je spaargeld. Hierbij kun je bijvoorbeeld denken aan zonnepanelen of nieuw isolatiemateriaal. Je verlaagt er je stroom- en gasrekening mee en bespaart zo veel kosten. Dat maakt dat je energiebesparende maatregelen vaak al snel terugverdient.

Er hangt wel een prijskaartje aan die maatregelen. Door de kosten daarvoor nu (mogelijk vooruit) te betalen, hoef je minder belasting over je vermogen te betalen. En dat terwijl je tegelijkertijd van de vele voordelen van verduurzamende maatregelen profiteert. Voor jezelf én voor het milieu.

Dus: wat te doen met je spaargeld?

Wil je minder belasting betalen over je vermogen? Dan zijn er dus een aantal manieren om je spaarsaldo de laatste weken van het jaar iets te verlagen. Als je toch al van plan was om bijvoorbeeld je woning te verduurzamen of op je hypotheek af te lossen, dan is het alleen maar extra slim om dat juist nu te doen.

Vraag je je meer in het algemeen af wat je kunt doen met je spaargeld? Lees dan ook eens onze 5 tips voor wat te doen met spaargeld. Ook daar vind je interessante manieren om je vermogen te investeren en er een mooi rendement op te behalen. Beleggen is daarvoor niet altijd nodig.