Familiehypotheek: Hoe werkt deze hypotheekvorm?


Romy Veul door Romy Veul op 24-11-2021
531x gelezen
4 min.

Wil je je (klein)kind of een ander familielid helpen bij het financieren van een woning? Dan is een schenking doen niet je enige optie. Je kunt ook zelf een hypotheek verstrekken aan het familielid dat een huis koopt. Een familiehypotheek heet dat. Of met een ander woord: een familielening. Hoe werkt een familiehypotheek? En is dit een interessante hypotheekvorm voor jou? Wij vertellen je er alles over.

Familiehypotheek

Wat is een familiehypotheek?

Het is op de huidige woningmarkt niet gemakkelijk voor starters om voldoende hypotheek af te sluiten. Hun startershypotheek valt vaak lager uit dan het bedrag dat ze nodig hebben voor een huis. Een starterssalaris, gebrek aan spaargeld en eventueel een studieschuld helpen helaas niet mee.

In zo’n geval kan een familiehypotheek uitkomst bieden. De ouder, grootouder, oom, tante of een ander familielid is dan de hypotheekaanbieder, in plaats van de bank.

Het voordeel daarvan voor de huizenkoper is dat je lagere maandlasten kunt hanteren en dat je ook voorwaarden kunt afspreken die extra gunstig zijn in jullie situatie. Daarnaast heb je er ook als hypotheekaanbieder profijt van. Over het bedrag dat je aan hypotheek verstrekt, ontvang je een bedrag aan rente-inkomsten.

Hoe werkt dit type hypotheek?

Net als bij elke andere hypotheekvorm krijgt de geldlener ook bij een familiehypotheek te maken met maandlasten. Die bestaan uit een bedrag aan aflossing en rente.

Van tevoren maken de hypotheekaanbieder en de hypotheekaanvrager afspraken over de voorwaarden. Denk aan de rentevaste periode, het rentepercentage, de looptijd en de hoofdsom (het geleende bedrag). Die voorwaarden zet je ook zwart op wit (eventueel bij de notaris), zodat er geen misverstanden over ontstaan. Verder kies je voor een bepaalde hypotheekvorm. Kiezen jullie voor een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek, dan is de hypotheekrente voor de huizenkoper fiscaal aftrekbaar.

Het rentepercentage kun je overigens niet vrij bepalen. Hiervoor ben je ook bij een familiehypotheek gebonden aan een aantal regels. De rente moet altijd marktconform zijn. Hoe graag je misschien ook zou willen, je kunt deze hypotheek niet rentevrij aanbieden.

Kenmerken van een familiehypotheek

Nog eens de kenmerken op een rij:

  • Het geld wordt verstrekt door een familielid, niet door de bank.
  • Je kunt een familiehypotheek voor de volledige financiering van een huis of voor een deel daarvan afsluiten (aangevuld met een gewone hypotheek bij de bank).
  • De hypotheekaanbieder maakt met de ontvanger afspraken over o.a. de hypotheekvorm, aflossing en rente.
  • Jullie leggen de voorwaarden schriftelijk vast. Bij voorkeur bij de notaris.
  • De rente moet altijd marktconform zijn, dus niet te hoog en niet te laag.
  • Als de hypotheekvorm annuïtair of lineair is, dan krijgt de huiseigenaar hypotheekrenteaftrek.

Wat zijn de voor- en nadelen?

Een familiehypotheekconstructie heeft zowel voordelen voor degene die de hypotheek ontvangt als voor wie de hypotheek verstrekt. De voordelen op een rij.

Voordelen voor de huizenkoper:

  • Je kunt meer krijgen aan hypotheek en hebt dus een groter budget voor een woning.
  • Je betaalt vaak minder hypotheekrente.
  • Eventueel kan het familielid de betaalde rente (deels) terugschenken via een jaarlijkse belastingvrije schenking.
  • Jullie kunnen onderling afspraken maken over gunstige voorwaarden.
  • Je hebt onder bepaalde voorwaarden recht op hypotheekrenteaftrek.

Voordelen voor de geldverstrekker:

  • Je kunt een familielid helpen bij de financiering van een woning.
  • Je ontvangt een hoger rendement op je spaargeld dan op de spaarrekening.
  • Je kunt meer financiële steun bieden dan bij een schenking (omdat er geen belastingvrij maximum is).

En de nadelen?

Een mogelijk nadeel is dat er altijd iets kan spelen in de familie waardoor jullie onderling ruzie krijgen. Dan kan het lastig zijn dat je door de hypotheek altijd met dit familielid te maken zult hebben. Dat maakt het extra belangrijk om afspraken goed vast te leggen. Daarmee kun je conflicten over de hypotheek voorkomen.

Andere manieren om je kind te helpen bij een huis kopen?

Een familiehypotheek is een van de manieren om je kind te helpen bij het kopen van een huis. Andere vormen van een huis kopen met ouders zijn dat je een belastingvrije schenking kunt doen, garant kunt staan voor de hypotheek van je kind of een generatiehypotheek kunt afsluiten.

Nog een optie is dat jij de woning koopt als tweede huis en aan je kind verhuurt tegen een huurbedrag dat jullie met elkaar hebben afgestemd.

Waar doen jullie verstandig aan?

Is een familiehypotheek in jullie situatie een handige optie? Wat zijn de voordelen en de aandachtspunten? En zijn er ook andere mogelijkheden? Allemaal vragen waar onze Hypotheekexperts je graag bij helpen.

Een keer vrijblijvend sparren over de opties kan altijd. Plan gerust een online gesprek in met een Hypotheekexpert van Hypotheek.nl. Gratis en op het moment dat het jou uitkomt!

Klanten geven ons een:

305 beoordelingen

9.5