Woonlastenverzekering: wat is het en waarom sluit je het af?

Waarom een woonlastenverzekering?

Een woonlastenverzekering keert een bedrag uit als je door arbeidsongeschiktheid of werkloosheid te maken krijgt met een forse inkomensdaling. Dankzij die verzekering kun je ondanks je lagere inkomen toch je woonlasten blijven betalen. Je verzekeraar keert maandelijks een bedrag uit dat je kunt gebruiken om voor je lasten te betalen.

Als je deze verzekering afsluit, betaal je daarvoor maandelijks een bedrag aan premie. Dit bedrag komt bovenop je hypotheeklasten en de andere vaste lasten voor je huis.

Deze verzekering sluit je meestal af als je onvoldoende spaargeld hebt om een forse inkomensdaling op te vangen. Of als jij en je eventuele partner voor het betalen van de maandlasten sterk afhankelijk zijn van jouw inkomen.

Verschillende dekkingen

Je kunt bij deze verzekering kiezen uit verschillende dekkingen. Wil je bijvoorbeeld een woonlastenverzekering bij werkloosheid én arbeidsongeschiktheid afsluiten of alleen bij arbeidsongeschiktheid? En wil je dan een bedrag uitgekeerd krijgen vanaf het moment dat je ziek of werkloos bent of pas later? Allemaal keuzes die je kunt maken als je zo’n verzekering afsluit.

Sluit je een dekking voor arbeidsongeschiktheid af? Dan heb je daarbij de keuze tussen drie opties:

• Eigen beroep: je krijgt 100% van de afgesproken vergoeding uitbetaald zodra je je eigen beroep niet meer kunt uitvoeren. Het maakt dan niet uit of je wel of niet nog andersoortig werk kunt verrichten.
• Passende arbeid: je krijgt alleen 100% van de afgesproken vergoeding als je naast je huidige baan ook andere passende arbeid niet kunt verrichten. Kun je bijvoorbeeld door het verlies van je been niet meer als politieagent werken, maar wel nog een administratieve baan op het hoofdkantoor verrichten? Dan krijg je niets uitgekeerd.
• Gangbare arbeid: je krijgt pas 100% van de afgesproken vergoeding als je geen enkel type werk meer kunt verrichten. Dus stel: jij hebt altijd gewerkt als violist en bent je vinger verloren. Dan vindt de verzekeraar dat je nog wel administratief werk kunt doen en krijg je dus niets vergoed.

Wel of niet een woonlastenverzekering?

Een woonlastenverzekering is niet verplicht. Dus het is belangrijk om goed uit te zoeken of jij deze verzekering wel echt nodig hebt. Of heb je zelf de middelen om eventueel verlies van je baan of een periode van arbeidsongeschiktheid door te komen?

Besef dat de overheid diverse vangnetten biedt om inkomensterugval bij zowel verlies van je baan als arbeidsongeschiktheid op te vangen. De WIA is bedoeld om inkomensterugval bij arbeidsongeschiktheid tegen te gaan. Daarnaast ondervangt de WW inkomensterugval door werkloosheid.

Een ander vangnet wordt geboden door je werkgever. Veel werkgevers hebben de verplichting om minstens 70% van je loon door te betalen gedurende minimaal 2 jaar als je arbeidsongeschikt raakt. Hoe dit zit, kun je checken in jouw CAO.

Red je het daar niet mee om je hypotheeklasten te betalen? Dan kan een woonlastenverzekering nuttig zijn.

Woonlastenverzekering vs. arbeidsongeschiktheidsverzekering

Naast de woonlastenverzekering bestaan er diverse andere verzekeringen voor als je een huis koopt. Denk aan een overlijdensrisicoverzekering en een aansprakelijkheidsverzekering. Daarnaast is er de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dit type verzekering wordt vaak verward met een woonlastenverzekering, omdat beide verzekeringen dekking bieden bij arbeidsongeschiktheid.

Het verschil tussen die twee? Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is bedoeld om inkomensverlies af te dekken als je arbeidsongeschikt raakt. De woonlastenverzekering is gekoppeld aan je maandlasten. Je krijgt met een woonlastenverzekering bij werkloosheid en/of arbeidsongeschiktheid een bedrag uitgekeerd dat voldoende moet zijn om je woonlasten te betalen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering staat los van je woonlasten; je dekt hiermee een bepaald percentage van je gebruikelijke inkomen af, waarmee je onder meer voor je woonlasten kunt betalen als je tijdelijk niet kunt werken.

Vaak wordt een arbeidsongeschiktheidsverzekering aangeraden aan zzp’ers. Je bent dan namelijk niet zeker van twee jaar doorbetaling bij ziekte door je werkgever, wat wel zo is als je in loondienst werkt.

De aanvraag van een woonlastenverzekering

Je kunt een woonlastenverzekering aanvragen bij het afsluiten van je hypotheek, maar kunt deze verzekering ook nog nemen als je al langere tijd in je huis woont.

Vaak is een vereiste bij de aanvraag van deze verzekering dat je minimaal een bepaald aantal uur per week werkzaam bent. Ook zijn er soms leeftijdseisen voor het afsluiten van deze verzekering. Verder moet je voor het aanvragen van de verzekering een gezondheidsverklaring invullen, die bestaat uit enkele vragen over je gezondheid. Je kunt soms op basis van een medische geschiedenis worden geweigerd of moet bij een medische geschiedenis soms wat meer premie betalen.

Voorwaarden voor de woonlastenverzekering

Het is niet zo dat een woonlastenverzekering bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid zonder meer geld uitkeert. Er zijn vaak diverse voorwaarden aan verbonden.

De exacte voorwaarden verschillen per verzekeraar, maar een aantal veelvoorkomende voorwaarden zijn als volgt:

• Bij arbeidsongeschiktheid worden vaak diverse oorzaken uitgesloten, zoals bepaalde psychologische klachten.
• Vaak ontvang je pas vanaf een bepaald percentage arbeidsongeschiktheid een uitkering.
• De verzekering heeft altijd een bepaalde maximale uitkeringsduur. Er wordt dus niet oneindig premie uitgekeerd.
• Je kunt eventueel voor een eigenrisicoperiode kiezen. Oftewel, een periode waarin nog niet wordt uitgekeerd. Dat betekent een lagere premie, maar brengt wel risico’s met zich mee.

Welke verzekeringen heb jij nodig?

Wil je weten waar jij goed aan doet qua verzekeringen? Welke verzekeringen heb je nodig, en welke niet? Onze Hypotheekexperts kunnen uitzoeken of een woonlastenverzekering en diverse andere verzekeringen in jouw geval nuttig zijn.

Is zo’n verzekering voor jou niet nodig? Dan zullen onze Experts je dat ook netjes laten weten. Dát is eerlijk en onafhankelijk hypotheekadvies van Hypotheek.nl.