Stel je voor: je hebt het studentenleven ingeruild voor het werkzame bestaan. Je bent klaar voor een volgende mijlpaal: een eigen koopwoning. Leningen heb je niet, maar er is wel één grote "maar": een studieschuld. Kun je dan nog wel een hypotheek afsluiten? Ja! Wij leggen je graag haarfijn uit hoe dat zit, een studieschuld en hypotheek.
Grote kans dat je hier als student nooit zo over hebt nagedacht, maar je studieschuld heeft gevolgen voor je toekomstige hypotheek. Het komt erop neer dat je een lagere hypotheek kunt afsluiten naarmate je een hogere studieschuld hebt.
De hypotheekaanbieder kijkt naar je toetsinkomen om te bepalen wat jij maximaal aan hypotheeklasten kunt dragen. Je schulden worden in mindering gebracht op je inkomen, omdat je bij schulden een deel van je inkomen kwijt bent aan aflossing en rente. Daardoor zal bij een studieschuld je hypotheek lager uitvallen. Dit geldt overigens ook als je een hypotheek met BKR afsluit in verband met een ander type schuld, zoals een creditcardschuld, een telefoon op afbetaling of een persoonlijke lening.
Het bedrag dat je door je studieschuld minder kunt lenen, is vaak groter dan de studieschuld zelf. Daarom kan het voor je maximale hypotheek gunstig zijn om je studieschuld al eerder terug te betalen.
Welke impact heeft dat dan precies op je hypotheek als je een huis gaat kopen met studieschuld? De impact van een studieschuld is minder groot dan die van een persoonlijke lening of doorlopend krediet, maar een studieschuld heeft zeker wel impact.
Hoeveel je kunt krijgen aan hypotheek bij een huis kopen met studieschuld is afhankelijk van het geleende bedrag en van de periode waarin je hebt geleend. Was dit vóór 1 juli 2015 (in het oude leenstelsel) of ná 1 juli 2015 (in het nieuwe leenstelsel)?
Voor een studieschuld in het nieuwe stelsel (vanaf 1 september 2015) geldt een wegingsfactor van 0,35%; voor een studieschuld in het oude stelsel (tot 1 september 2015) geldt een wegingsfactor van 0,65%.
In dat geval moet je je studieschuld binnen 15 jaar terugbetalen. Je studieschuld telt voor 0,65% mee bij je maandlasten.
Stel dat je geboren bent in 1985 en een studieschuld van € 10.000 hebt. Dan wordt ervan uitgegaan dat je per maand 0,65% van €10.000, oftewel € 65, aan DUO betaalt. Die € 65 wordt van je maximale maandelijkse lasten afgetrokken.
Je kunt daardoor € 65 x 12 maanden x 30 jaar = € 23.400 minder aan hypotheek krijgen.
Als je binnen het nieuwe leenstelsel hebt geleend voor je studie, dan telt je studieschuld voor 0,35% mee in je maandelijkse lastenweging. Die lagere weging heeft ermee te maken dat je in het nieuwe leenstel 35 jaar mag doen over het terugbetalen van je studieschuld. Dat betekent dat je maandlasten voor de studieschuld lager uitvallen.
Bij € 10.000 studieschuld wordt er dus van uitgegaan dat je per maand 0,35% van € 10.000, oftewel € 35, aan DUO betaalt. Dat bedrag wordt ook in dat geval afgetrokken van je maximale maandelijkse lasten.
Dit staat gelijk aan een € 35 x 12 maanden x 30 jaar = € 12.600 lagere hypotheek in totaal.
Het klinkt allicht aantrekkelijk om je studieschuld aan te houden, omdat DUO een lage rente rekent over het geleende bedrag. Toch is het vaak aan te raden om je studieschuld voor je hypotheek af te lossen.
Zoals je hierboven al zag, daalt je maximale hypotheek met meer dan de hoogte van de studieschuld als je deze schuld aanhoudt. Door de schuld af te lossen, kun je vaak een aanzienlijk hogere hypotheek krijgen. Voorwaarde is uiteraard wel dat je na het aflossen nog voldoende financiële buffer overhoudt, ook met het oog op de kosten koper en andere uitgaven voor je huis.
Structureel extra aflossen op je studieschuld is ook een optie. Daarmee daalt het bedrag dat je maandelijks aan DUO betaalt. Hoe je extra kunt aflossen, lees je op de website van DUO.
Een studieschuld staat niet bij het BKR geregistreerd als schuld. Daarom wordt weleens gedacht dat het gunstig is om een studieschuld te verzwijgen als je een hypotheek aanvraagt. Toch is dat zeker niet aan te raden. Het is in jouw belang dat de bank je studieschuld meeneemt bij de bepaling van je hypotheek. Daarmee voorkom je dat je maandlasten hoger zijn dan wat je kunt betalen.
Bovendien is er sinds oktober 2021 een directe koppeling tussen DUO en Hypotheek Data Netwerk (waar hypotheekaanbieders informatie uit halen). Daardoor kunnen hypotheekaanbieders via dat systeem rechtstreeks informatie over je studieschuld opvragen. Dat maakt je studieschuld verzwijgen al helemaal geen goed idee.
Als later uitkomt dat je een studieschuld hebt openstaan, heb je geen recht meer op de Nationale Hypotheek Garantie die veel starters gebruiken. Dat houdt in dat een eventuele restschuld bij noodgedwongen verkoop van je huis niet wordt kwijtgescholden.
Dit hangt af van wanneer je je studieschuld hebt opgebouwd (in het nieuwe of oude stelsel) en van de hoogte van je studieschuld. Een studieschuld in het oude stelsel drukt meer op je hypotheek dan een studieschuld in het nieuwe stelsel.
Verder geldt: hoe hoger je studieschuld, hoe lager je maximale hypotheek zal zijn. Krijg via onze rekentool een indicatie van jouw hypotheek met studieschuld.
Een studieschuld geldt als een structurele kostenpost. Dit neemt de hypotheekaanbieder daarom mee bij het bepalen van jouw maximale hypotheek. Hoe hoger je studieschuld is, hoe minder je aan hypotheek kunt krijgen.
Als je een hypotheek wilt aanvragen en de ruimte hebt voor een aflossing, kan het slim zijn om (een deel van) je studieschuld af te betalen. Dan kun je wellicht een hogere maximale hypotheek krijgen. Ook bespaart het je veel rente en maandlasten.
Check wel of je ook na de aflossing nog voldoende geld overhoudt om andere kosten te kunnen dragen. Een buffer is altijd handig.
Wil je weten hoeveel jouw maximale hypotheek met studieschuld bedraagt? Bereken zelf hoeveel jij kunt lenen.
Wil je een vrijblijvend adviesgesprek met jouw persoonlijke Expert van Hypotheek.nl die altijd voor je klaarstaat? Vraag dan een gratis kennismaking aan.
Dit artikel delen
386 beoordelingen
door 
