Hypotheek na je pensioen | 5 vragen beantwoord

Een hypotheek afsluiten na je pensioen, hoe zit dat? Is oversluiten een goed idee als je bijna pensioengerechtigd bent? En hoe zit het eigenlijk met de hypotheekrenteaftrek na je pensioen? Stuk voor stuk vragen die die wij veel krijgen van 55-plussers. Het goede nieuws: ook na je pensioen heb je mogelijkheden voor je hypotheek. Wel is het belangrijk om op tijd te weten hoe dat precies zit. Daarom beantwoorden wij 5 belangrijke vragen over je hypotheek na je pensioen.

1. Kun je een hypotheek na je pensioen aanvragen?

Stel: je hebt mooie woonwensen. Of beter nog: je hebt al een nieuwe woning op het oog. Hoe zit dat dan als je gepensioneerd bent? Pensioen en een hypotheek, gaat dat wel samen? Gelukkig is hypotheek en pensioen geen onmogelijke combinatie. Wel moet je er rekening mee houden dat de hypotheekaanbieder waarschijnlijk een lager inkomen meetelt dan als je nog in loondienst bent. Dat heeft gevolgen voor je maximale hypotheek.

Hypotheek afsluiten met AOW

Het zit zo: normaal gesproken wordt je maximale hypotheek gebaseerd op je jaarinkomen. Maar als je met pensioen bent, heb je geen inkomen uit werk meer. Je inkomen bestaat vanaf je pensioengerechtigde leeftijd uit AOW, aangevuld met het pensioen dat je zelf of bij je werkgever(s) hebt opgebouwd. Via Mijn Pensioenoverzicht kun je inzien hoeveel dat bedrag in jouw geval is.

Dat je met pensioen bent, heeft vaak gevolgen voor je hypotheek. Je bruto pensioeninkomen ligt waarschijnlijk een stuk lager dan je bruto inkomen vóór je pensioen. Het verschil is netto niet zo groot, maar voor de bank telt alleen het bruto inkomen. Dat heeft dus invloed op het bedrag dat je maximaal mag lenen.

Een kleine meevaller: naast je pensioen en AOW kijkt de bank ook naar andere voorzieningen. Bijvoorbeeld je spaargeld, beleggingen of een eventuele lijfrente- of kapitaalverzekering. Ook die tellen mee bij het bepalen van je hypotheek.

2. Een hypotheek aanvragen vlak vóór je pensioen, hoe zit dat?

Wat als je nog niet met pensioen bent, maar wel de pensioengerechtigde leeftijd nadert? Ook in dat geval geldt: je kansen op een hypotheek zijn nog niet verkeken. Dit is misschien wel een beter moment om je op een nieuwe woning te oriënteren dan als je al met pensioen bent. Je hebt nu namelijk nog deels inkomen uit loondienst.

Als je 55 jaar of ouder bent, kijkt de hypotheekverstrekker altijd naar zowel je huidige inkomen als naar je verwachte pensioeninkomen. Beide tellen mee bij het bepalen van je maximale hypotheek. Doordat je pensioeninkomen ook meetelt, zal je hypotheek waarschijnlijk iets lager uitvallen dan als je alleen met je inkomen uit werk zou rekenen.

Ben je 55-plusser en ben je benieuwd naar jouw mogelijkheden voor een hypotheek? Onze Hypotheekexperts kijken graag met je mee en kunnen je hier alles over vertellen.

3. Je hypotheek oversluiten voor of na je pensioen, een goed idee?

Zit je prima in het huis waar je nu woont? Dan is je hypotheek oversluiten misschien een goed idee. De rentepercentages liggen tegenwoordig een paar procentpunten lager dan bijvoorbeeld 10 jaar geleden. Dat biedt misschien wel mooie bespaarmogelijkheden als je hypotheek al langere tijd loopt. Daarnaast biedt je hypotheek oversluiten nóg meer voordelen. Het is dus een goed idee om uit te zoeken of jij met oversluiten kunt besparen.

Heb je een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek? Ook in dat geval is oversluiten vaak gunstig. Als je je aflossingsvrije hypotheek vóór 2013 hebt afgesloten, behoud je namelijk het recht op hypotheekrenteaftrek. Zelfs als je (voorlopig) niet op je hypotheek aflost. Wel is belangrijk dat je de hypotheek ook op termijn moet kunnen betalen. Als je de hypotheek niet binnen 30 jaar kunt terugbetalen, moet je de restschuld namelijk opnieuw financieren.

Een aflossingsvrije hypotheek afsluiten na je pensioen is trouwens wel aan regels gebonden. Bij veel banken geldt als richtlijn dat de aflossingsvrije hypotheek maximaal 50% van de woningwaarde mag zijn.

4. Moet ik voor mijn hypotheek een overlijdensrisicoverzekering afsluiten?

Als je een hypotheek afsluit – na je pensioen of al eerder in je leven – kun je daarbij een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Dat kost je maandelijks een bedrag, maar beschermt jou en je nabestaanden tegen risico’s. Deze verzekering keert een bedrag namelijk uit aan je nabestaanden als je binnen de duur van de verzekering (vaak 15 of 30 jaar) komt te overlijden. Met dat bedrag kunnen je nabestaanden de hypotheeklasten blijven betalen of de hypotheek volledig aflossen. Van betalingsproblemen is bij overlijden dus geen sprake.

Soms stelt de bank een overlijdensrisicoverzekering verplicht als je rond je pensioenleeftijd een hypotheek afsluit. Vaak geldt dat als de hypotheek minimaal zo’n 80% van je woningwaarde bedraagt. Waarom de bank dat doet? Omdat een hypotheek verstrekken aan gepensioneerden voor de bank namelijk extra risico’s met zich meebrengt. Als je al wat ouder bent, is de kans relatief groot dat je binnen de looptijd van je hypotheek (30 jaar) komt te overlijden. De betaling van de hypotheek kan dan een probleem zijn. Dat risico dekt de bank af met een overlijdensrisicoverzekering.

5. Hoe zit het met de hypotheekrenteaftrek na je pensioen?

Als je een hypotheek afsluit, heb je recht op 30 jaar hypotheekrenteaftrek. Die termijn van 30 jaar geldt sinds 1 januari 2001 en kan gevolgen hebben als je hypotheek al langere tijd loopt. Heb je je woning vóór 2001 gekocht? Dan heb je nog maar maximaal tot 2031 recht op hypotheekrenteaftrek. Na die 30 jaar kunnen je hypotheeklasten in één klap een stuk hoger worden. Ook omdat je in het algemeen minder belastingvoordeel hebt na de AOW-leeftijd.

Let op: als je na 2001 je hypotheek hebt verhoogd, geldt voor het verhoogde bedrag vanaf dat moment opnieuw een aflossingstermijn van 10, 20 of 30 jaar.

Hoe dan ook is het heel belangrijk om op tijd kritisch naar je hypotheek te (laten) kijken. Zo weet je zeker dat je je lasten niet alleen nu, maar ook in de toekomst kunt betalen.

Laat je financiële situatie bekijken door een expert!

Ga je binnenkort met pensioen? Of ben je 55-plusser en ben je benieuwd hoe het ervoor staat met jouw hypotheek? Een goed moment om met een Hypotheekexpert je hypotheek onder de loep te nemen! Een van onze experts kan je precies vertellen wat voor jou de gunstigste optie is.

Neem gerust – geheel vrijblijvend – contact met ons op. Dan helpen wij je met advies op maat over je hypotheek na je pensioen.

Onze adviseurs denken graag met je mee