Een hypotheek met studieschuld? Ja, dat kan!

Stel je voor: je hebt het studentenleven ingeruild voor het werkzame bestaan. Je bent klaar voor een volgende mijlpaal: een eigen koopwoning. Leningen heb je niet, maar er is wel één grote “maar”: een studieschuld. Kun je dan nog wel een hypotheek afsluiten? Ja! Wij leggen je graag haarfijn uit hoe dat zit, een hypotheek met studieschuld.

Studieschuld en hypotheek

en hypotheek met studieschuld is zeker mogelijk. Het is een fabel dat je met een studieschuld per definitie geen hypotheek kunt krijgen. Wel heeft de studieschuld invloed op de hoogte van jouw maximale hypotheek.

Hoeveel bedraagt je hypotheek met een studieschuld?

Hoeveel je kunt krijgen aan hypotheek is afhankelijk van het bedrag dat je hebt geleend bij DUO en van de periode waarin je hebt geleend. Was dit vóór 1 juli 2015 (in het oude leenstelsel) of ná 1 juli 2015 (in het nieuwe leenstelsel)? Hieronder vind je een voorbeeldberekening voor beide scenario’s.

Heb je vóór 1 juli 2015 geld geleend voor je studie?

In dat geval moet je je studieschuld binnen 15 jaar terugbetalen. Je studieschuld telt voor 0,75% mee bij je maandlasten.

Stel dat je geboren bent in 1985 en een studieschuld van € 10.000 hebt. Dan wordt ervan uitgegaan dat je per maand 0,75% van €10.000, oftewel € 75, aan DUO betaalt. Die € 75 wordt van je maximale maandelijkse lasten afgetrokken.

Een voorbeeld: als je bruto jaarinkomen € 30.000 is, dan bedraagt je maximale hypotheek € 138.469, mits je geen studieschulden hebt. Als je een studieschuld van € 10.000 hebt, betekent dit dat je maximale hypotheek € 118.205 is. Dat is dus een verschil van € 20.264 in totaal.

Heb je na 1 juli 2015 geleend voor je studie?

Als je hebt binnen het nieuwe leenstelsel hebt geleend voor je studie, dan telt je studieschuld voor 0,45% mee in je maandelijkse lastenweging. Die lagere weging heeft ermee te maken dat je in het nieuwe leenstel 35 jaar mag doen over het terugbetalen van je studieschuld. Dat betekent dat je maandlasten voor de studieschuld lager uitvallen.

Bij € 10.000 studieschuld wordt er dus van uitgegaan dat je per maand 0,45% van € 10.000, oftewel € 45, aan DUO betaalt. Dat bedrag wordt ook in dat geval afgetrokken van je maximale maandelijkse lasten.

Een voorbeeld: als je bruto jaarinkomen € 30.000 is, dan bedraagt je maximale hypotheek € 138.469, mits je geen studieschulden hebt. Als je een studieschuld van € 10.000 hebt, betekent dit dat je maximale hypotheek € 126.310 is. Dat is dus een verschil van € 12.159 in totaal.  

Eerst je studieschuld aflossen?

Vaak overwegen mensen niet om hun studieschuld eerder af te lossen, omdat DUO een lage rente rekent over het geleende bedrag. Toch is het soms aan te raden om je studieschuld af te lossen voordat je een hypotheek afsluit. Als je het openstaande bedrag snel aflost, kan dat vaak veel betekenen voor je maximale hypotheek.

Hierboven zag je bijvoorbeeld dat je hypotheek in het rekenvoorbeeld € 20.264 lager kan uitvallen bij een studieschuld van € 10.000. Wanneer je € 10.000 aflost, kun je dus een hypotheek krijgen die veel meer dan € 10.000 hoger uitvalt. Je maximale hypotheek wordt dan opnieuw vastgesteld door te rekenen met 0,75% bij de verlaagde studieschuld.

Structureel extra aflossen op je studieschuld is ook een optie. Daardoor daalt namelijk het bedrag dat je maandelijks aan DUO betaalt. Hoe je extra kunt aflossen, lees je op de website van DUO.

Je studieschuld verzwijgen, beter van niet!

Een studieschuld staat niet bij het BKR geregistreerd als schuld. Daarom wordt weleens gedacht dat het gunstig is om een studieschuld te verzwijgen. Toch is dat zeker niet aan te raden. Als later uitkomt dat je een studieschuld hebt openstaan, heb je namelijk geen recht meer op de Nationale Hypotheek Garantie die veel starters gebruiken. Dat houdt in dat een eventuele restschuld bij noodgedwongen verkoop van je huis niet wordt kwijtgescholden.

Ook kun je bij het verzwijgen van je studieschuld geen goede inschatting maken van je maandelijkse lasten. Je snijdt jezelf daarmee in de vingers als je maandelijkse lasten eigenlijk te hoog blijken voor wat je kunt betalen.

Bereken jouw hypotheek met studieschuld

Wil je weten hoeveel jouw maximale hypotheek met studieschuld bedraagt? Bereken zelf hoeveel jij kunt lenen.

Wil je een vrijblijvend adviesgesprek met jouw persoonlijke Expert van Hypotheek.nl die altijd voor je klaarstaat? Vraag dan een oriëntatiegesprek aan.

Onze adviseurs denken graag met je mee